低风险理财分三层：
1. 现金管理：7×24小时可取——货币基金（如余额宝、华夏现金增利），年化1.8%左右，无申赎费。
2. 稳健增值：6～12个月封闭——短债基金（如招商鑫福中短债）、同业存单指数基金（如南方中证同业存单AAA指数7天持有），年化2.5%～3.2%，波动极小。
3. 锁定利率：3～5年不动——储蓄国债（电子式）或大额存单（20万起），利率2.38%～3.1%，国家信用。

股票端想“低风险”只能选高股息蓝筹：
- 国有大行：工商银行、农业银行，股息率≈6%，PB<0.6，下行空间有限。
- 公用事业：长江电力、华能国际水电资产，现金流稳定，股息4%～5%。
- 指数增强：红利ETF（510880）一键打包50只高股息股，分散个股风险，长期年化6%～8%。

仓位建议：
80%短债+同业存单+货基打底，20%以内红利ETF或高股息个股，整体回撤可控在3%以内，兼顾流动性与稳健收益。

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