10万元“慢慢还”的正规渠道主要有三类，按利率从低到高排序：
1) 银行信用贷（年化4%–8%）：
申请路径：手机银行APP→“消费贷/信用贷”→人脸识别+征信授权→系统秒批额度→在线签约→最快当天到账。
关键：公积金/社保连续缴纳6个月以上、征信无逾期，额度一般可达年收入的1–2倍。

2) 信用卡大额分期（年化7%–12%）：
已有信用卡用户可APP内点击“现金分期/尊享分期”，选36期，10万分36期每月约还3100–3300元。

3) 持牌消费金融（年化10%–15%）：
如招联、马上、兴业消金，流程与银行类似，但可接受征信轻微瑕疵，额度上限20万，可分48期。

申请技巧：
• 先查征信（央行征信中心或云闪付APP免费），确保近6个月查询≤6次、无逾期。
• 同一天内集中申请2家，避免征信被多次硬查。
• 优先选银行，若被拒再试消金。
• 签约前确认“等额本息”还款方式，避免先息后本到期一次性还本的流动性风险。

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