年化利率计算器的核心是把不同期限、不同计息方式的收益率，统一折算成“持有一整年”能获得的等价收益率，便于横向比较。其底层逻辑是现金流的时间价值：把实际获得的利息或价差，按复利或单利模型，平摊到365天。

1. 单利年化：
公式＝实际收益÷本金÷实际天数×365。
适用于一次性还本付息、利息不再投资的产品，如部分银行大额存单。缺陷是忽略了“利滚利”。

2. 复利年化（最常用）：
用IRR思想，把本金、现金流日期输入，反推日利率r，再年化：(1+r)^365−1。
Excel的XIRR、货币基金“7日年化”均属此类，能反映资金再投资收益。

3. 费用调整：
若产品有申购费、管理费，计算器会先扣除这些成本，再跑上述公式，得出“到手年化”。

4. 不规则现金流：
对定投、随存随取的品种，系统会把每一笔进出按实际天数折现，使净现值为0，解出年化。
简言之，年化利率计算器就是把“实际收益+时间权重+费用”压缩成一个可比的年度标尺。

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