年化利率3.1%相对来说是比较低的，但仅从年化利率这一个指标还不能完全判断其是否靠谱。

一般来说，正规金融机构的贷款利率会在合理范围内波动。像一些大型银行的优质贷款产品，可能会有这样相对较低的利率。然而，如果是一些不知名的小平台或者非正规金融机构声称有这样低的利率，就需要谨慎了，可能存在隐藏费用、欺诈等风险。

另外，贷款利率还会受到多种因素的影响，比如贷款期限、贷款用途、借款人的信用状况等。

在考虑贷款时，建议你选择正规、有信誉的金融机构，如银行、持牌消费金融公司等。同时，要仔细阅读贷款合同条款，了解所有费用和还款要求，确保自己能够承担得起贷款本息。

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