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1，百万医疗险是什么？

百万医疗又叫大额医疗保险。一年只要几百元，提供两三百万额度的住院报销，包括自费药，解决看不起病的问题，让人人都有机会用上先进的治疗手段，这就是百万医疗保险。当然保费跟年龄有关，30岁只要两三百，40岁也就500多，人人都买得起。

2，百万医疗险的功能

提供住院报销，不管是不是重疾，除开分娩和整形等几种特殊情况外，只要住院费用在社保报销后超过1万以上都可以进行报销。我上周办的两个理赔，一个是急性阑尾炎，手术用了2万5。另一个是骨折，也是用两万多，都用到了百万医疗报销。也办过一些重疾理赔，像甲状腺癌、肺癌等几万几十万也得到理赔。再比如人工肺不属于重疾，但都可以用百万医疗来报销。

3，市场现状

四年前一家刚成立的财产险公司率先推出这样一个全新形态产品，此前的医疗险都只能报销1万额度也要几百元保费。突然出现一款几百元能报几百万的医疗险，一面世就立刻引起轰动，各家公司也纷纷效仿上线。有的只是跟风蹭热度，有的有战略规划，不断迭代升级。目前各家公司都有百万医疗产品，但产品条款差别较大，在报销范围和比例上可以划分三六九等。
展望未来，很可能会出现长期医疗险，突破百万医疗交一年保一年的限制。长期医疗险很可能在健康险公司里产生，而财产险公司在法规上只能经营一年期产品，人寿保险公司战略重点很可能不在医疗险产品上。所以大家可以重点关注健康险公司。
目前市场前三名产品中，有两款来自健康险公司，一款是财产险公司出品。

4，避坑指南

a.看产品宣传不能望文生义

以为能报销自费药就是所有费用都能报销。
还有像中草药，有些条款里写的是用于营养滋补的中草药，比如灵芝、鹿茸、麝香、冬虫夏草等等，这些不能报，而有的产品条款不进行区分，处方中药都不能报。
再比如靶向药，很多人觉得支持自费药报销一定能报靶向药，事实是不一定。医院为了控制药占比，干脆就不提供昂贵的靶向药，患者只能在专门的药店买到，可是药店没法开出医院的发票。如果产品不支持院外药品的报销，那么即使含自费也没法报销靶向药。

b.不能只看产品说明不看条款
产品说明通常写得比较笼统，比如产品说明上写可以报销质子重离子，但对口哪些医院？报销比例多少？有没限额？在具体条款中才有详细的明确说明。有的是指定上海质子重离子医院，有的是只报销60%，有的有报销上限比如50万，而性价比高的产品是100%报销并且额度很高。所以不能只看产品宣传，还得看条款细则。

c.别太看重非关键指标
有的产品标称可以保到80岁有的保到100岁，在我看来并不重要。
实际生活中，80岁之后大概率会采用保守治疗，保守治疗用到的自费项目不多，社保报销效果就不错。也就是说80岁之后百万医疗的作用降低，而那时候一年几千元的消费型保费也会使得续保意愿降低。所以我觉得续保到多少岁这个指标并不重要，更重要的是，这个标称续保年龄是指为停售且保险公司愿意接受续保的前提。
条款对续保条件的表述才是关键。

d.别道听途说，迷信保证续保
消费者和部分业务员理解的保证续保，是以为理赔过后保险公司能接受续保就是保证续保，其实不然。
银保监说的保证续保包括3层涵义，刚才讲的只是第一层。就算条款里写了不会因为理赔或健康出现问题而拒绝续保，还要注意另一条，有没写不会对个体单独调价。假设发生过理赔，保险公司同意续保，但本来只要500元，因为发生过理赔所以要涨到2千甚至更高，这就有点像变向的拒保。
还有第3层，是说产品整体停售后也能续保。
只有这3条都做到才能确保客户客户的续保利益，目前市场上产品都没做到，但如果对续保条款加以评分，很多产品不及格，也有产品相对做得较好。

5,总结

说了这么多坑，那百万医疗保险到底推荐买不？答案是肯定的，非常推荐！能买头部产品最好，但即使买错也比没买要好。
买保险是个技术活，不迷信广告、不迷信大公司，沉下心来研究条款最重要。

以上就是关于保险公司的百万医疗可靠么？的建议，希望对你有所帮助。
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