您好，我建议是买消费型保险。
因为返还型意外险主要存在以下几点不足：
1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、驾乘私家车或者是发生重大自然灾害如地震、台风等导致的意外身故和全残。
而像高空坠物、猫抓狗咬、溺水等其他意外属于一般意外的范畴，赔付保额却非常低,通常只有10万。
再看一年期的意外险，一般意外保额达到了50万，基本把所有的意外情况都涵盖在内的（除去条款中约定免除的醉驾、战争、违法犯罪等情况），保障更全面，保额也很充足。
2.没有意外伤残保障《人身保险伤残评定标准》中将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，带意外伤残责任的意外险通常会赔付100%保额；2级，赔付90%......以此类推，10级伤残赔付10%。
但大部分的返还型意外险只有全残责任，是没有意外伤残责任的，也就是说，如果意外残疾了，伤残评定未达到全残的等级，返还型意外险是不会赔的。
举个例子，假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损”最终鉴定为2级伤残。如果他买了带100万伤残责任的一年期意外险，他是可以拿到100万*90%=90万的赔付，但如果他买了百万**行、安*保3.0等返还型意外险，极大可能是一分钱也拿不到的。
实际上，如果残疾达到一定的程度，不仅造成劳动能力的下降或者丧失，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担，带来的影响有时会比身故更严重。
3.没有意外伤害医疗身故、残疾、全残这些都是一次性赔付保险金，与实际治疗费用无关，但假如意外没有达到伤残或全残，就只能靠意外伤害医疗责任来报销了。
例如，运动导致韧带撕裂，远未达到伤残评定等级，可治疗费用却不低，通常需要几万元。
有意外医疗责任的意外险则可以报销，减轻患者负担。但遗憾的是，返还型的意外险是没有“意外伤害医疗”这项保障的。
4.保费高，理财收益低以安*保3.0为例，“满期后返还130%”应该是吸引了很多人注意，但其实仔细算一算，保30年，30年后130%保费返还，每年年化收益也就1%左右，还不如把钱存进银行或是余额宝。
总的来说，返还型意外险，虽然保障时间长，保费长期稳定，但深扒来看，基础保障都不完善，出险赔付少，不出险理财收益也不高。

希望以上回答可以帮助到您，如有其他的保险问题，也可以扫码添加微信直接咨询，提供在线答疑。