1.“固收+”理财：工行、招行、平安等现在主推的“固定收益增强”系列，年化4%～5%，底层是债券+少量权益，期限3～12个月，柜台或手机银行都能买，R2风险，基本不踩雷。
2. 大额存单：20万起有点高，可以跟家人拼单，3年期利率2.6%～2.9%，提前支取按活期，但比普通定存高一大截，保本保息，适合保守派。
3. 短债/中短债基金：支付宝、理财通搜“中短债”，年化3%～4.5%，持有30天以上免赎回费，流动性好，风险比货币基金高一丢丢，但回撤通常不到1%。
4. REITs 公募：高速公路、产业园、保障房REITs，2025年平均分红率5%～7%，跟股票一样在证券账户买卖，T+1，价格波动大，吃租金分红的思路拿3年以上更香。
5. 券商收益凭证：6个月～1年期，保本型挂钩中证500或黄金，年化6%，5万起，券商自营刚兑，在各家券商APP“理财-收益凭证”里搜就能看到。
6. 红利指数基金：场内的华泰柏瑞沪深300红利ETF、场外的工银深证红利联接，2025年股息率5%左右，长期定投+分红再投入，把波动当朋友，懒人也能跑赢定存。
7. 美元定存/QDII：手里有美金可放1年期美元定存，利率4%～4.5%；或买美元债QDII基金，2025年平均收益5%～7%，但汇率波动需自担。
8. 信托/资管计划：政信类信托年化7%～9%，门槛100万，期限1～2年，选“经济百强县+城投+土地抵押”的项目，别碰商业地产。

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