借钱贷款时，个人的征信记录是非常重要的评估因素之一。贷款机构通常会依据借款人的信用报告来判断其信用状况和还款能力。

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1.信用历史：逾期记录：没有或极少的逾期还款记录。通常情况下，如果借款人在过去两年内有多次逾期记录（如连续三个月以上未还款或累计六次以上逾期），可能会影响贷款审批。账户状态：所有的账户（包括信用卡、房贷、车贷等）均应处于正常状态，没有被标记为违约或冻结状态。

2.负债水平：负债收入比（DTI）：借款人的总负债不应超过其总收入的一定比例，这个比例通常是40%-50%，但对于一些严格的贷款机构，这一比例可能更低。信用利用率：信用卡使用的额度不应超过总授信额度的一定比例，一般建议不超过30%。

3.查询记录：硬查询：短期内多次向银行或金融机构申请贷款或信用卡的行为可能会降低信用评分。硬查询是指当金融机构审查你的信用报告以决定是否批准贷款或信用卡时所做的查询。

4.账户多样性：拥有不同类型的良好信用账户（如信用卡、个人贷款、房贷等）可能会提升信用评分。

5.信用历史长度：较长的信用历史通常意味着更稳定的信用行为模式，这也有利于提高信用评分。

6.公共记录：如无税务欠款、法律诉讼等负面公共记录。

总之，在申请贷款之前，了解自己的信用状况是非常重要的，同时也要根据自己的实际情况合理规划财务，避免过度负债。