如果你问的是“同样保额的重疾险，36岁买是不是比26岁贵很多？”——我会直接告诉你答案。
但如果是笼统地问“36岁要不要买”，必须结合3个关键因素来回答你：

一、【健康风险的变化】三四十岁是癌症等重疾的第一次高发期
“28岁体检一切正常，36岁查出甲状腺癌”的例子每个月都在发生。
由于：
1、生殖激素变化（职场高压+生育因素加速女性乳腺癌等风险）
2、心血管指标恶化（男性应酬多/内脏脂肪堆积导致心梗中风年轻化）
这时候的重疾险已是风险对冲工具——你赌的是“未来20年会不会突然需要大额现金流”。

二、【保费承受力更强，但保额缺口也更现实】
比如：
1、26岁时保费3000保30万，但觉着没必要（工资才七八千）
2、36岁保费8000保50万，却突然能理解“工资的1/5用来买个杠杆”的意义
因为这时你背负着：
1、孩子未来10年的教育费用
2、老人可能的医疗储备金
3、自己的房贷车贷如果因养病断供怎么办
这些刚需，靠积蓄很难覆盖。

三、【买不买要看两个隐藏福利】
同样保终身，36岁投保要重点关注：

是否有“保费豁免”——一旦确诊轻症，后续保费不用交，合同继续有效（针对未来10年更高概率的早期病变）是否允许附加“特定疾病额外赔付”——比如女性乳腺癌、男性肝癌多赔50%（与年龄段高发疾病精准匹配）

直接建议：
如果体检已有结节/三高，投保可能除外部分器官或被加费——但只要还能标体承保，建议买。
如果健康良好，优先选有“投保第二年就能赔轻症”的产品（部分产品轻症等待期长达90天到1年），避免空窗期风险。

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