在比较保险储蓄和银行定存之前,有两个认识我想先和大家来聊一下。
因为只有搞清楚并认可了这两点,你才能更好的对二者做更加客观合理的选择。
1、安全性的认识
《资管新规》出台后,安全且保证兑付的金融产品只有三种:
国债、银行存款(50万以内)、保险储蓄类产品;
除此三种之外的所有产品都打破了刚性兑付,不再保本。
2、“不可能三角“的认识
“不可能三角“即任何一款金融产品都只能满足收益性、风险性、流动性的其中一项或者两项;如果有人和你鼓吹某款产品收益高、风险低,而且流动性很强,那我们就要小心了!统一了这两个认识,我们再来看看保险储蓄和银行存款有什么区别。
一、就流动性来说:
银行的短期流动性无疑比储蓄险要高很多,可以做到随存随取。
而储蓄险的本质是用时间来换取未来较高的现金价值,比如增额终身寿,虽然第二年就可以做到灵活提取,但现金价值不如银行定存的本息之和高。
所以,老实讲,短期要用钱,比如3年左右就要用钱,综合考虑收益等因素,建议选择存银行。
二、就收益来说:
银行存款利率一直是呈下行趋势的。近30年以来,银行一年期定期存款利率从1990年的10.08%,降至今日的1.5%,下行趋势非常明显。发达国家和日本韩国,中国的台湾地区,都已经是0利率乃至负利率。而很多增额终身寿险是按照每年3.5%的幅度递增的(也就是复利,利滚利),可以提前锁定利率。
例如:有的产品,在投保后的21年左右现金价值(指可以取出来的钱)是本金(保费)的2倍,单利可达4.96%,而且越往后,价值越大。这个是银行存款不能实现的。所以!收益这方面,储蓄险比银行存款有优势。在一定程度上,可以抵御通货膨胀。
另外,从安全性来分析:
有人说,那肯定是银行风险更低了。
根据国家发布的《存款保险条例》中显示最高偿付限额为人民币50万元。
也就是说,银行出钱,给百姓的存款交一笔保费,一旦出现金融风险,就由存款的保险机构来支付全部或者部分的存款,让老百姓的钱袋子有了定心丸。
【写到最后】
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