在比较保险储蓄和银行定存之前，有两个认识我想先和大家来聊一下。

因为只有搞清楚并认可了这两点，你才能更好的对二者做更加客观合理的选择。

1、安全性的认识

《资管新规》出台后，安全且保证兑付的金融产品只有三种：

国债、银行存款（50万以内）、保险储蓄类产品；

除此三种之外的所有产品都打破了刚性兑付，不再保本。

2、“不可能三角“的认识

“不可能三角“即任何一款金融产品都只能满足收益性、风险性、流动性的其中一项或者两项；如果有人和你鼓吹某款产品收益高、风险低，而且流动性很强，那我们就要小心了！统一了这两个认识，我们再来看看保险储蓄和银行存款有什么区别。

一、就流动性来说：

银行的短期流动性无疑比储蓄险要高很多，可以做到随存随取。

而储蓄险的本质是用时间来换取未来较高的现金价值，比如增额终身寿，虽然第二年就可以做到灵活提取，但现金价值不如银行定存的本息之和高。

所以，老实讲，短期要用钱，比如3年左右就要用钱，综合考虑收益等因素，建议选择存银行。

二、就收益来说：

银行存款利率一直是呈下行趋势的。近30年以来，银行一年期定期存款利率从1990年的10.08%，降至今日的1.5%，下行趋势非常明显。发达国家和日本韩国，中国的台湾地区，都已经是0利率乃至负利率。而很多增额终身寿险是按照每年3.5%的幅度递增的（也就是复利，利滚利），可以提前锁定利率。

例如：有的产品，在投保后的21年左右现金价值（指可以取出来的钱）是本金（保费）的2倍，单利可达4.96%，而且越往后，价值越大。这个是银行存款不能实现的。所以！收益这方面，储蓄险比银行存款有优势。在一定程度上，可以抵御通货膨胀。

另外，从安全性来分析：

有人说，那肯定是银行风险更低了。

根据国家发布的《存款保险条例》中显示最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，银行出钱，给百姓的存款交一笔保费，一旦出现金融风险，就由存款的保险机构来支付全部或者部分的存款，让老百姓的钱袋子有了定心丸。

【写到最后】
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发布于2024-3-31 21:06 北京

在比较保险储蓄与银行定存哪个更适合存钱时，我们需要从多个维度进行分析，包括安全性、收益性、流动性以及个人需求等。以下是对两者的详细比较：

一、安全性
银行定存：根据《存款保险条例》，银行存款享有存款保险保障，即单家银行50万元以内的存款本息受到全额保障。这意味着，即使银行发生风险，储户在50万元以内的存款也是安全的。
保险储蓄：储蓄型保险作为一种保险产品，其安全性也相对较高。保险公司受到严格的监管，且其经营稳健性有保障。同时，储蓄型保险往往包含一定的保障功能，如身故、残疾等保障，为家庭提供了一定的经济安全保障。
二、收益性
银行定存：银行定存的利率相对固定，且近年来呈下行趋势。虽然部分中小银行可能提供较高的利率，但提前支取将按活期利率计息，可能影响整体收益。
保险储蓄：储蓄型保险的收益通常与保险公司的投资表现相关，部分产品如增额终身寿险可能按照复利递增，长期持有可以获得相对较高的收益。然而，需要注意的是，保险储蓄的收益并非保证，且前期现金价值可能较低。
三、流动性
银行定存：银行定存的流动性较好，储户可以根据需要随时支取（但提前支取可能影响利息收入）。此外，手机银行等便捷服务使得存取更加灵活。
保险储蓄：储蓄型保险的流动性相对较差，提前退保可能面临一定的损失（如手续费、现金价值低于已交保费等）。因此，储蓄型保险更适合长期持有。
四、个人需求
短期资金需求：如果短期内可能需要用到资金，建议选择银行定存，因为其流动性较好。
长期规划：如果希望为未来的养老、教育等做长期规划，且能够接受一定的流动性限制，那么储蓄型保险可能是一个不错的选择。其既能提供一定的保障功能，又能通过长期持有获得相对较高的收益。
综合比较
对于追求短期流动性和安全性的储户来说，银行定存可能更适合。
对于注重长期规划、希望获得较高收益且能够接受一定流动性限制的储户来说，储蓄型保险可能更具吸引力。
最终选择哪种方式存钱还需根据个人实际情况和需求进行权衡。同时，建议在做出决定前咨询专业的财务顾问或保险代理人以获取更全面的建议。

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发布于2024-8-2 11:00 惠州