为患有高血压、糖尿病的父母配置保险确实充满挑战，但并非无解。核心策略是：优先争取保障缺口最大的险种，接受部分责任除外，并用多层产品组合对冲风险。以下是具体操作指南，结合病情严重程度给出方案：
一、投保前必须准备的4项材料
1. 近期体检报告（3个月内最佳）：血压、血糖、糖化血红蛋白、心电图、肾功能（肌酐/尿蛋白）等关键数据。
2. 完整病历：门诊记录、住院病历、用药清单（尤其胰岛素使用史）。
3. 复查随访记录：证明病情控制稳定。
4. 父母身份证：年龄直接影响承保概率（55岁以上选择更少）。
  关键提示：投保前不要突击体检！若近期无报告，可沿用6个月内数据，避免新异常项增加投保难度。
二、按病情严重程度匹配险种策略
情况1：病情控制良好（以下条件需同时满足）
高血压：服药后血压≤150/95mmHg，无并发症（心/脑/肾病）
糖尿病：空腹血糖≤7.0mmol/L，糖化血红蛋白≤7%，未使用胰岛素
三、健康告知的3条黄金法则
1. 有记录才告知：仅告知病历/体检报告明确记载的疾病，自我怀疑的症状不说。
2. 精准描述病情：
 ✘错误：“父亲有高血压”
 ✔正确：“父亲2023年确诊原发性高血压，目前服用苯磺酸氨氯地平，最近一次血压142/88mmHg”
3. 善用智能核保：在支付宝/微信投保时选择“部分异常”，实时获取核保结论（不留下拒保记录）。
四、不同险种的关键选购技巧
1. 医疗险：抓牢续保稳定性
⚠️ 警惕“保证续保”文字游戏！条款中必须写明“不因健康状况变化或理赔历史拒绝续保”。
2. 意外险：加强老年特定风险
重点关注意外医疗0免赔+100%报销的产品（如众安孝欣保）
保额至少30万，附加骨折津贴+救护车费用**责任
3. 防癌险：替代重疾险的核心
防癌险类型选择
“报销型（防癌医疗险）” ： 65
“给付型（一次性赔款）” ： 35
> 建议组合：防癌医疗险（报销治疗费）+ 给付型防癌险（覆盖收入损失），例如：
> - 给付型：德华安顾孝亲宝（70岁可投）
> - 报销型：人保i无忧防癌医疗
五、预算有限时的配置优先级

A[惠民保] --> B[意外险]
B --> C[防癌医疗险]
C --> D[给付型防癌险]
> 月均200元方案示例（60岁父母）：
> - 惠民保：150元/年
> - 意外险：300元/年（众安孝欣保）
> - 防癌医疗险：1500元/年（好医保终身防癌险）
六、务必避开的3个大坑
1. 隐瞒病情投保：糖尿病史未告知，后期肾衰竭会被拒赔。
2. 盲目选“确诊即赔”重疾险：三高患者多数不符合健康告知。
3. 忽略父母已有保障：确认是否已参加新农合/职工医保，基础报销比例超50%。
> 终极建议：
> 立即行动 → 参保当地惠民保（窗口期有限）
> 重点突破 → 配置终身防癌险（癌症占老年重疾理赔68%）
> 动态管理 → 每年复查后重新尝试核保，病情好转可能解锁更多产品。
父母的健康风险已是明牌，但保障仍可争取。最差的方案是“裸奔”，其次是用防癌险+惠民保搭建基础防线——这两者几乎不问健康状况。** 现在就到微信搜索你所在省份的惠民保，花10分钟完成投保，至少解决50万以上的医疗费报销托底。