第一梯队：必买的基础保障（每年几百元搞定）
1. 国家医保 + 惠民保（政府福利）
- 居民医保/新农合：每年约300~500元，基础住院报销必须要有！
- 惠民保（如“沪惠保”“北京普惠健康保”）：
✅ 优势：百元左右保费、无健康告知、不限年龄、保额百万。
❗ 重点：优先补充医保目录外高额医疗费（尤其是癌症特药、质子重离子治疗）。
行动建议：立即参保！错过集中投保期可能无法补缴。
2. 老年人意外险（杠杆率之王）
- 为什么必买：老人摔跤骨折风险极高，医疗费轻松过万。
- 挑选要点：
- 意外医疗保额 ≥3万（含社保外用药）；
- 含 意外骨折津贴（按伤残等级赔付）；
- 不限医院范围（社区诊所也能报）。
- 保费：150~300元/年，性价比极高。
第二梯队：补充大额医疗缺口（视健康情况选择）
关键决策点：父母当前健康状况能否通过核保？
3. 百万医疗险（健康允许的首选）
- 作用：报销住院/手术/抗癌药等大额开支（通常1万免赔额以上全报）。
- 健康门槛：需通过健康问卷（高血压、糖尿病、结节等可能除外或拒保）。
- 续保条款：必须选 “保证续保20年”产品（如e享护-医享无忧）。
- 保费参考：60岁约1500元/年，70岁后可能翻倍。

4. 防癌医疗险（健康不佳的平替）
- 适用人群：三高、糖尿病、心脏病患者。
- 保障范围：只保癌症相关医疗费（覆盖70%以上老人高发重疾）。
- 优势：健康告知宽松、保费更低（60岁约800元/年）。
二选一即可，优先尝试百万医疗险！
谨慎购买：这些保险可能“不划算”
- 重疾险：60岁保费极高（年缴近万），保额却很低（通常≤20万），杠杆率低。
- 寿险：对无家庭负债的老人意义不大。
- 储蓄险（养老金/增额寿）：短期收益低，需长期持有，60岁投保易“保费倒挂”（总保费＞保额）。