选择百万医疗重点从这5步入手：
基础保障、续保条件、外购药保障、增值服务、免赔额

而等待期、犹豫期、质子重离子、医院等级这些责任，多半是锦上添花，主要还是看个人偏好。

1.四大基础保障齐全、完善
百万医疗险最基础的保障有四类：住院医疗、特殊门诊，住院前后门急诊

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这4项保障都包进去，少了任一项都可以直接拉黑。

2.保证续保20年最佳

医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要！

常见的续保类型有三种，我的建议是：20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定

优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。

说个简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。尤其是20年的，保额够多，价格也够便宜！

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

3.含外购药（靶向药）且报销比例高

医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

如果百万医疗险保障外购药，巨额药费能得到不错的报销，能有效环境患者的经济压力。

4.必要的增值服务没有缺失

医疗险近些年的增值服务很多，但实用的就那几项，

比如就医绿通，可以帮忙在医院排队挂号；垫付服务，住院时，可以提前给一些医疗费，减轻患者的经济压力。

实用的增值服务可以解决看病难、费用贵、理赔难等问题；不实用的比如基因检测、牙齿清洁等，这些即使自己购买，价格也不贵。

增值服务自然是越多越好，但是羊毛出在羊身上，若是因为这些服务让医疗险的价格翻倍，便不划算了。

5.免赔额越低越好

百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。

还有一些产品家庭共享免赔额、多年共享免赔额、免赔额递减。

不过，纵使保险公司花样再多，只要记得同等条件下，免赔额越低越好！

以上就是对选择百万医疗的一个简单说明，根据预算和需求进行选择就好，重点可以看一下蓝医保/医享无忧、好医保20年版、平安e生保如果还想了解对比其他单品，欢迎来找！

若是不知道怎么根据自身情况选择正确的保险，又担心后期出险理赔等问题，也可以联系我，为您制定方案

刘玉蓉｜医学学士
16年保险管理经历
6年企业咨询经验
家庭和企业⻛险管理顾问
万信风险管理事务所创始人

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