保险中的“复利”一句话总结：
利滚利，钱生钱。

一、复利本质

假设你用10万买保险，3%复利：

第10年：13.4万 → 和银行理财差不多第30年：24.3万 → 是单利的1.6倍
（时间越久越香，但中途退保可能倒亏）

二、保险复利在哪？

1. 增额终身寿险
合同写“现金价值按复利增长”（重点看第25页表格）
举个栗子：30岁年交10万，30年后翻2.4倍

2. 年金/教育金
不领的钱自动进万能账户（保底1.75%-3%，实际更高一些，3.5%-4%左右）

三、三大坑避雷指南

1、 保额复利≠实际收益
销售人员说的“3.5%复利”可能是保额，实际现金价值复利可能只有2%

2、万能账户手续费吃收益
追加10万收3%手续费（扣3000），前5年收益几乎被吞

3、存活时间不够反亏本
重疾险/养老金前10年退保，现金价值＜已交保费

四、普通人如何捡漏？

1、看合同现金价值表（其他都是虚的）
2、算IRR（微信小程序5秒出结果）
3、锁定长期保证利率（未来利率下行，越早越合适）

行动口诀：
存钱养老买增额寿，孩子教育配年金险，闲钱增值用万能账户。