我认为保险的保障功能大于一切，既然是保障功能，对每个人来说都是需要的，中老年人更不例外，所以不能用划不划算来理解，因为有时候能算计出利益，算计不出风险，风险是不确定的。

养老也是一种风险。
一个人再有本事，有两件事不能控制，一个是疾病，一个是意外。如果这两种风险你都躲过了，那么有一种风险，一定会来到，那就是养老。

从我国第七次人口普查数据分析。60岁以上的人口占比百分之18.7%，65岁以上人口占比13.5%。与2010年相比,0—14岁、15—59岁、60岁及以上人口的比重分别上升1.35个百分点，下降6.79个百分点，上升5.44个百分点。我国人口的平均寿命是77.3岁，而且在逐年递增，接近发达国家的水平，说明我国已经加速进入老龄化社会。从第七次人口普查数据分析可以看出，老龄化、长寿化、少子化的时代已经到来。意味着领钱的人多，交钱的人少。

再来看一下我国目前养老保障体系三大支柱，第一支柱是社保，是政府统一基本养老保险，这是基础，占比高达70%左右。第二支柱是职业年金和企业年金，仅仅2亿元。第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，占比很小。那么在老龄化的背景下，仅靠第一支柱支撑下去是很难的。而有些国家的三大养老支柱的占比势均力敌。这就好比有两部电梯同时到达楼顶，一部电梯只有一根缆绳，而另一部电梯有三根差不多粗的缆绳。为了安全期间，你打算做哪部电梯上楼呢？我想你一定会选择绳子比较多的，因为安全嘛！那对于养老保险来说也是这样的道理，在有社保的基础上，在自己的经济能力范围之内适当的补充一些商业的保险，是对未来自己生活的一个补充，也是对家人的负责。

说了这么多举个例子吧，以前有一位客户，已经49岁了，什么样养老保险都没交，之前一直忙于事业，没有心思顾及这些，一转眼进入中年，开始考虑以后的人生。我建议他保一个商业养老保险，就给他设计了颐享延年这款产品。年交10万连交5年，附加聚财宝账户，那么，当他60岁时就可以每年领取3万多的养老金。如果不领，每年的3万多养老金还可以进入聚财宝账户按照当时的利率继续复利增值。而且可以保证领取20年，总计保证领取58万多，如果过了保证期仍然生存，还可以继续领取每年3万的养老金，直到105岁（按月领顺延到106岁）。
这份保障的优点在于：一，安全性，白纸黑字写在合同里，受法律保护。二，确定性，什么时候领取，领取多少都是确定的。三，灵活性，想领就领，不想领钱进入聚财宝复利增值以后领取更多。四，专款专用，这笔钱就是给自己养老准备的，雷打不动，不被挪用！如果你不存入保险公司，有可能亲朋好友有事向你借。你不借显得不仁义，借了这个钱有可能回不来，你养老没钱花的时候，不一定有人可怜你。如果种情况没有的话，你有可能禁不住各种诱惑去做投资，投资有风险，也不一定能保你晚年生活幸福。所以，养老金是什么？是刚性需求（未来一定要用到的），必须刚性兑付！而商业保险就能做到这一点。五，传承，如果账户里的钱花不了的话，百年以后还可以给子孙后代留下，做到刘爱不留债，让咱家祖祖辈辈都富裕。而且指定受益人传承给后代不需要缴纳遗产税。