您好，大额存单下架后，中老年人可优先选保本或低风险、操作简单的产品，按资金闲置时长搭配选择就很稳妥，以下是具体方案：

1. **应急或短期闲置资金（6个月内）**
- **货币基金/银行现金管理类理财**：像余额宝这类货币基金几乎无亏损风险，银行现金管理类理财多为R1级，二者都支持随取随用，前者年化2.0%-2.5%，后者1.8%-2.2%，适合放3 - 6个月的生活费，应对突发开支。
- **国债逆回购**：1000元就能起投，年底等关键节点年化常能冲到3%以上，期限可选7天、14天等短期，到期自动回款，股票账户就能操作，适合临时闲置的闲钱赚点额外收益。

2. **中期闲置资金（1 - 3年）**
- **中小行特色存款**：属于银行存款，50万以内受存款保险保障。像贵阳银行5年期普通定存5万起存，利率2.1%；农行“银利多”三年期按月付息，年化2.05%，每月能拿稳定利息，适合想多拿点收益又求稳的情况。
- **R1/R2级低风险理财**：招银理财“稳泰”系列等产品很合适，年化收益2.8%-3.2%，部分还能按季分红，1元起购，银行APP就能操作。购买时在中国理财网查下备案，避开带“股票”字样的高波动款即可。

3. **长期闲置资金（3年以上，如养老储备金）**
- **储蓄国债**：国家信用背书，安全性拉满，100元起存。2025年10月发行的三年期票面利率1.63%，五年期1.7%，部分银行对60岁以上老人还有利率上浮优惠。每月10号左右银行发行，手机银行就能抢购。
- **养老理财**：由大银行理财子公司发行，75%以上资金投固收类资产，2025年近一年平均年化收益5.13%，且最大回撤不到0.5%。比如中银理财18个月固收增强款收益4.61%，适合做养老储备金。
- **养老目标日期基金**：适合计划长期攒养老金的中老年人。像广发养老目标日期2035近3年年化4.0%-4.5%，基金经理会自动调仓，临近退休会降低风险，不用自己操心，10元起购，支付宝、银行APP都能买。

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