请问一下年金险和增额寿险哪个更适合养老?哪个比较好?
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请问一下年金险和增额寿险哪个更适合养老?哪个比较好?

叩富同城理财师 浏览:403 人 分享分享

2个保险顾问回答
首发顾问 资深张老师

经常有小伙伴问我,增额终身寿险和年金险到底有什么区别,两个感觉很像啊。
粗看一下,确实很难分辨出区别,不过仔细研究,就会发现两者区别还是挺多的。
接下来我会从3个方面进行介绍。


1、增额终身寿险和年金险分别是什么
2、增额终身寿险和年金险有什么相同点
3、增额终身寿险和年金险有哪些区别


一、增额终身寿险和年金险分别是什么
1、年金险
简单点说,就是先每年给保险公司一笔钱(保费),到了约定的时间,保险公司再每年给一笔钱(年金)。
给小朋友买的,等小朋友上大学后开始给的,叫教育金。
给自己买的,等老了后开始给的,叫养老金。
还有一些其他类型的年金险,主要差别只在保障期限以及领钱时间,原理是差不多的。


2、增额终身寿险
增额终身寿险的意思是,它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增,活的越久以后赔的越多。
但这类产品和普通寿险不同,它主要是卖现金价值,里面的钱也是复利增值,随时可以取出来,部分取,或者一次性全取都可以。


二、增额终身寿险和年金险有什么相同点
1、都属于投资型保险
这两类产品都属于投资型保险,只要活着,就能从保险公司那里获得现金流。
如果身故,也能拿到一笔赔偿款。
年金险大家比较容易理解,毕竟每年都能领钱,活越久领越多。
但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢?
秘密就在,大多增额终身寿都具备的部分减保功能。
部分减保功能,没有时间和金额限制,只要保单的现金价值不为0,任何时候都可以减保。
一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高,每年会复利增值,活越久现金价值越高。因为减取灵活,更适合作为“现金流规划工具”。
2、现金价值写进合同,不受经济波动影响
不管是年金险还是增额终身寿险,在完成投保后,就将现金价值写在合同里。
白纸黑纸,可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。
这些收益不会受到外界经济波动的影响。
即使美股熔断10次,利率市场波动到负数,也不会影响到这两类产品的收益。
3、支持退保、保单贷款等功能
年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。
4、身故赔付责任
两者都有身故赔付的责任。
三、增额终身寿险和年金险的区别在哪里?
1、领取方式及资金使用灵活度不同
年金险:只有到了约定时间才开始给付年金,而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了,不能再改变。

增额终身寿险:只要保单的现金价值不为0,里面的钱随时可以拿出来,对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了,这份保单就会失效。

2、现金价值超过已交保费的速度不同
年金险:大多比较慢,尤其是约定领取时间比较后的养老年金险,一般在交费期结束后,现金价值才开始逐步增长。
增额终身寿险:速度比较快,一般在交费期刚结束,或在交费期结束前,现金价值就已经超过已交保费了。

当然考虑到两者的流动性不一样,速度存在差异也是可以理解的
年金是到规定时间按时领取,看中的是纪律性,和特定时间的特定领取。
即使一开始现金价值低,在开始领取前不断增长,未来的金额也会变得非常可观。
增额终身寿险,使用场景更多是部分领取现金价值,看重灵活性。
现金价值增长的速度够快,才能满足减保灵活取用的需求。


3、所有权归属不同
年金险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人,年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。
举个例子:小雷的父亲(投保人)给小雷(被保人)投保了一份年金险,如果小雷急需用钱,他不能拿这份年金险做保单贷款,因为保单所有权归小雷的父亲。
但年金一般是会打到小雷的账户里,这笔钱归小雷所有,小雷父亲没法拿来用。
增额终身寿险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、减保、退保等,身故赔偿金归受益人。
操作减保后,钱是打到投保人的账户里,归投保人所有。
但注意,如果投被保人不一致,投保人操作减保时,一般要被保人同意后才能操作。

但减保需要自己操作,得跟保险公司申请才能拿出来。
花钱也自由,能不能存到最后,专款专用,还挺难说。

所以,如果你非常明确要存钱养老,又懒得自己操作,年金更适合你。

我于北京大学金融学专业毕业,具有丰富的保险专业咨询和协助理赔经验,可以根据您的需求,站在您的角度进行保险方案配置并负责售后服务,可直接联系我进行一对一咨询和投保。

发布于2021-12-2 22:51 北京

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首发回答
您好,用来养老的钱,需要具备的特点:
1、安全可靠:作为养老的保障,安全性就是首要考虑的。大部分人老了以后是没有收入的,年轻时存一笔钱,并且要保证这笔钱老了以后一定能拿到、能自己支配。

2、与生命等长:用来养老的钱,必须是一笔与我们生命等长的现金流,活多久,就能花多久。

3、保值增值:通货膨胀不可避免,在保证安全的前提下,用来养老的钱,最好能有一定收益,稳定增值,能抵御通货膨胀,才能保证老年生活品质。

而年金险和增额终身寿险就具备以上三个特点,非常适合用来储备养老金。

年金险和增额终身寿险的区别
在确定我们需要这样一笔钱之后,我们再来看看,准备养老钱,到底是年金险好,还是增额寿更合适。年金险以被保险人生存为条件,按照约定的时间分期给付生存保险金。大部分年金险,只要人活着,年金险就会定期给钱。而增额寿只有在身故或全残时才会理赔给钱,但由于它具有加减保的功能,例如中途可以通过部分退保,取用一部分现金价值,因而可以规划现金流。

这两个险种都具有保值增值的功能,但是又各具特色,适用于不同场景和不同人群。

年金险能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流,且绝大部分可以终身领取,保障老年生活质量,或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。而增额终身寿险收益是完全确定的,通过减保或退保来取现,可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途,更具灵活性。

如果还有其他疑问,欢迎填加微信,我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题,帮大家分析产品,避免踩坑。

发布于2021-12-2 22:36 北京

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