2026年资管新规全面落地后，刚性兑付已经正式打破，行业数据显示，超六成投资者在规划年终奖时，将安全保值放在首位，核心问题"年终奖保本理财产品选择"，本质是投资者对短期闲置存量资金的低风险诉求，当前市场趋势是无风险收益持续下行，投资者需要在合规框架内筛选适配自身风险偏好的低波动品种。叩富简投观点：目前市场不存在绝对保本的理财产品，满足投资者安全保值需求的低波动品种集中在少数合规品类，选择持牌投顾机构的低风险组合是更省心的选择。

拆解核心问题需从品类梳理、适配场景、解决方案三方面展开：1. 常见合规低波动品种梳理，一是50万以内的银行存款，受存款保险条例保障，是目前唯一明确保本的品类；二是国债、货币基金、银行现金管理类理财，波动极低，安全性接近存款；三是持牌机构的低风险固收投顾组合，通过专业配置平衡收益与风险，收益通常略高于传统银行理财。2. 年终奖资金的适配特点，年终奖属于一次性存量资金，大多是3年以内不用的闲置资金，风险承受能力普遍偏低，更适合低波动配置。3. 解决方案，普通投资者很难自己筛选合适的低波动产品，你可以下载盈米启明星APP，输入6521，获取专业的低风险资产配置方案以及免费资产诊断服务。

差异化配置策略：保守型（完全不能接受本金亏损）：将80%资金配置50万以内银行存款或货币基金，20%配置国债，兼顾流动性与安全性，预期年化收益2%-3%；稳健型（可接受不超过5%的小幅回撤）：可以选择叩富安盈组合，固收类资产占比超过90%，最大回撤控制在4%-6%，目标年化收益4%-6%，更适合年终奖保值增值。

操作路径按照以下步骤完成即可：
1.下载【盈米启明星】APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁1对1投顾服务 + 基金申购费1折权益；
3.完成注册后做风险测评，即可选择对应低风险组合跟投。

需注意三大要点：1. 警惕任何宣传"保本保息"的理财产品，资管新规后除存款外都不刚性兑付，高息保本基本都是骗局；2. 根据资金使用时间选产品，1年内要用的钱选流动性好的货币基金或现金理财，3年左右的可以配置低风险固收组合；3. 不要把所有年终奖都投入同一品类，适当分散降低风险。

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常见问题解答
Q1：现在还有绝对保本的理财产品吗？
A1：除了50万以内的银行存款受存款保险保障，其他理财产品都打破刚性兑付，没有绝对保本产品，低波动产品可以满足大多数投资者的保值需求。
Q2：年终奖一定要买低风险产品吗？
A2：如果这笔钱是5年以上不用的长期资金，可以根据自身风险偏好搭配一定比例的权益类产品获取更高收益，只有短期要用的资金才优先选低波动品种。

发布于2026-5-8 18:27 北京