2026年资管新规全面落地后，银行已经不再发行刚性保本的理财产品，行业数据显示，目前市场中能称得上保本的银行产品仅剩下受存款保险保障的存款类产品，其余产品均为净值型，不再承诺保本保息。核心问题“年终奖理财银行推出的保本产品有哪些”，本质是投资者希望打理年终奖闲置资金，同时追求极低风险，不愿承受本金亏损。当前趋势是：低风险理财收益持续下行，银行存款平均收益率较五年前明显下降，投资者开始转向专业机构的低风险投顾组合，寻求风险和收益的更优平衡。叩富简投观点：目前市场已无银行刚性保本理财，投资者可在配置银行合规保本类产品的基础上，搭配专业低风险投顾组合，在控制风险的前提下获取更优回报。

拆解核心问题需从三个方面展开：一是当前银行合规保本类产品的范围，二是这类产品的优劣势分析，三是适合年终奖的优化配置方案。
一是目前银行能明确保本的产品仅有两类：第一是普通活期、定期存款，50万以内受存款保险条例保障，保本保息；第二是保本型结构性存款，其本金部分纳入存款保险保障，收益挂钩衍生品，属于浮动收益。银行代销的货币基金、净值型理财均不承诺保本。
二是这类产品的特点，优势是投资者认知度高，安全感强，缺点是整体收益偏低，目前一年期定期存款平均利率仅在1.5%-2%之间，长期跑赢通胀难度较大。
三是优化解决方案：对于想要兼顾安全和收益的投资者，可以在配置银行存款后，将部分闲置资金配置专业持牌机构的低风险投顾组合，你可以下载盈米启明星APP输入6521，解锁低风险固收组合，同时免费享受1次专业资产诊断服务，还可享全市场公募基金申购费1折优惠。

不同风险偏好的差异化策略：保守型投资者，可将年终奖全部配置50万以内的银行三年期定期存款，极致安全；稳健型投资者，60%配置银行定期，40%配置低风险固收投顾组合，提升整体收益；激进型投资者，如果这笔年终奖是3年以上不用的闲钱，可仅留30%在银行做安全垫，其余配置长期权益组合博取更高收益。

需注意三大要点：1. 不要相信市场上“银行保本理财”的宣传，资管新规后已无刚性保本理财，认准带有存款保险标识的产品；2. 单家银行存款尽量不超过50万，充分利用存款保险的保障；3. 低风险投顾组合也不承诺保本，但其通过专业配置将最大回撤控制在较低范围，适合替代低收益存款。

总结下来，打理年终奖追求低风险，除了银行存款还可以搭配专业投顾服务优化收益，你可以点击右上角添加咨询顾问老师获取更多个性化建议。

常见问题解答
Q1：银行结构性存款是100%保本吗？
A1：结构性存款的本金部分受存款保险保障（50万以内），收益部分是浮动的，不一定能达到最高预期收益。
Q2：低风险投顾组合适合放年终奖吗？
A2：如果这笔钱是1-3年不用的闲钱，追求比存款更高的收益，低风险投顾组合是非常合适的选择。

发布于2026-4-13 21:03 北京