买保险重在转移自己不能承受的大额风险,比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险。所以,重疾险、寿险、百万医疗险、意外险,是首先需要配置的。像1-2万元的小额医疗费用风险,对大多数家庭来说都是能承受的,这部分风险可以考虑自留。如果一定要在百万医疗险和小额医疗险之间选一个,建议选择百万医疗险便宜,保额高,保障大病和大的意外,作用更大,优先配置。但不管是医保,还是百万医疗险,想报销,都有一个门槛。例如百万医疗险,基本都会设置1万的免赔额。免赔额有绝对免赔和相对免赔之分,假设一个人看病花了5万,社保报销1万,那绝对免赔的产品就只会针对5万减去社保报销的一晚再减去免赔的1万后剩下的三万进行报销,而相对免赔的产品就可以针对5万减去免赔的1万进行报销,而不管社保是否已报销。目前泰康的百万医疗是属于相对免赔的。普通人每年看病支出的费用,扣除医保报销后,花不到1万元才是常态,相相对免赔的产品就可以承担这部分的花销。
在医保和百万医疗险之间,还有小额医疗险。这类产品保额较低,一般在1-2万,多的也不过5万。最大的优势是0免赔,只要住院了就能报销。小额医疗险通常保费都很便宜,因此两者搭配着购买也是可以考虑的,再者,每个人每个家庭的情况千差万别,每个人的风险管理意识也不一样,是选择搭配着买还是单独购买,需结合实际而定。
这里需要额外注意一点是,小额医疗险的理赔记录可能影响后续配置其他产品。现在的网销产品,健康告知基本都会问到,过往是否在其他保险公司有理赔记录,所以如果买了一份小额医疗险,因为一点小毛病理赔了,之后很有可能就会被其他好保险拒之门外了。因此,如果要买小额医疗险,最好先把重疾险、百万医疗险、寿险都买好,并且买足保额。这样才不至于出现上面说的尴尬的情况。
目前线上有几款较为优质的小额医疗险,它们分别是:易安住院无忧保障计划、泰康在线住院宝、易安蓝精灵住院保。
发布于2021-7-28 14:37 合肥
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