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您好，50 万资金要实现年化 4% 左右的稳健收益，可选择纯债基金、银行理财子公司的固收类产品等中低风险标的，也能考虑中小银行大额存单、增额终身寿险这类侧重本金安全的产品，具体如下：
纯债基金：这类基金只投资国债、高等级信用债等债券资产，不涉及股票，波动极小，最大回撤通常很低，优质产品年化收益能达到 4% 左右，像招商产业债券 A、易方达信用债债券 A 都是口碑不错的选择。50 万可全部投入，也可拆分配置不同基金分散风险，且大多支持 T+1 或 T+2 赎回，兼顾了收益与一定流动性。
银行理财子公司固收 + 产品：这类产品 80% 以上资金投向债券这类稳健资产，仅用少量资金参与股票、可转债等提升收益，风险等级多为中低，2025 年不少此类产品年化收益能卡在 4%-5.5%。建议挑选持有期 30 天左右的短债类固收 + 产品，避开名字带 “增强”“精选” 且权益仓位高的类型，50 万投入既能贴近目标收益，又能减少波动带来的影响。
中小银行大额存单：国有大行大额存单利率较低，但部分中小银行为吸引资金，3 年期大额存单年化利率能接近 4%。它受存款保险保障，50 万以内本金绝对安全，而且部分产品支持转让，若中途急需用钱，可通过转让减少利息损失，适合对资金安全性要求极高、能接受锁定一定期限的投资者。
增额终身寿险：作为保险储蓄类产品，其现金价值会白纸黑字写进合同，能刚性兑付。它的长期复利收益约 2.5%-3%，但随着持有年限增加，单利收益会逐步提升，长期持有大概率能达到年化 4% 左右。50 万投入后，既能实现财富稳健增值，还能兼顾身故保障，适合规划长期资金，比如养老、子女教育金等。
挂钩利率的结构性存款：这类产品有明确的保底收益，通常保底年化在 3.2% 左右，若挂钩的利率指标达标，收益能冲到 4%-5.5%，很容易达到年化 4% 的目标。配置时要避开挂钩股票、指数的类型，选择条款简单的利率挂钩产品，50 万可全部投入，也可搭配其他产品，以此平衡收益稳定性。
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