您好，年金险，可以分为：①纯年金②储蓄型年金

这两种产品，都可以一直领钱，但是钱的来源是不一样的。先说储蓄型年金。
1、储蓄型年金

储蓄型年金之所以能够一直领钱，道理很简单，就叫做“永续复利”。

我们购买一份储蓄型年金险，可以理解为：我们把一笔钱交给保险公司打理，保险公司替我们赚取收益。

保险公司作为运营者，收取了我们一定的费用，然后把剩余部分，存进了保单，这部分钱叫做现金价值，相当于我们保单里面存的钱，可以随时取出来。

保费-费用=现金价值现金价值则会按照保单的预定利率产生收益。

只要我们领取的钱不超过产生的利息，我们的本金（现金价值）就会源源不断的产生利息（领取金额）供我们领取。

想领钱就可以领到天荒地老，不想领了也可以一次性把自己本金取出来。

简单形容就是下面这个样子：30岁开始，每年存十万，存10年。60岁开始每年领10万，领一辈子。

需要用钱了，一次性取出来100万，拿去花。

可以看到储蓄型年金的优点很明显——灵活。

在储蓄型年金里，我们所交保费在被扣除了一定的运营费用后，就以现金价值的方式存了起来，需要用的时候可以退保退出来，不会出现资金被长期锁在保险里面的情况。

而储蓄型年金的缺点，也是因此而起——领取金额少，收益不会超过预定利率。

储蓄型年金之所以能够一直领钱，靠的是“永续复利”。

只要领的钱不超过本金（现金价值）产生的收益，我们就能在领钱的同时保证自己存起来的钱越来越多。

如果领取的钱过多，领取的金额就超过了收益，本金来不及生出利息就被我们领光了，年金的持续领取也就成了无稽之谈。

与此同时，由于本金产生的收益，是根据预定利率产生的，所以储蓄型年金的收益率不会超过预定利率。

假如预定利率是4.025%，那收益率就不会超过4.025%；假如预定利率是3.5%，那收益率就不会超过3.5%。

2、纯年金

说完储蓄型年金，我们再来说纯年金。储蓄型年金可以看成存钱给保险公司，拿利息。

而纯年金则可以看成买了一份“期权”——我花了100万，买了60岁之后每年领取15万的权利。

这样的缺点很明显——钱被锁死在保单内，只能一年一年的领钱，而不能一次性取出来，资金的流动性几乎没有。

而且如果太早离世，会“吃亏”。储蓄型年金的钱存在保险里，离世了就取出来，不会变少。

而纯年金则相当于一场对赌协议，活得越久，领的越多，但是一旦离世就没了。

30岁开始，每年存十万，存10年。60岁开始，每年领15万，领一辈子。

如果领一年就去世，那就只领取了15万，比起本金100万，亏了。如果领到67岁，就能领取105万，不亏。如果领到100岁去世，就能领取600万，赚翻。

当然，优点你应该也猜到了——即纯年金的领取金额不受限于现金价值产生的收益，所以可以领的钱多，长期收益率可以超过预定利率。

同样是预定利率4.025%的产品，30岁开始，每年存10万，存10年，60岁开始领取。

储蓄型年金为了保证“永续复利”，每年只能领取10万。而纯年金不需要考虑本金，利息之类的东西，能领取15万。很显然，纯年金的领取金额更高。

这么高的领取金额，只要我们一直领下去，收益率也会越来越高，长期收益率完全可以超过预定利率。

所以说，纯年金是一种反人类的产品，它就像我们跟保险公司签订了一个对赌协议，赌自己能活多久。活的时间越长，越赚，活的时间越短，越亏。

如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。

发布于2021-5-14 16:45 免费一对一咨询

您好，年金险选择主要有三点：

1、组合原则。

从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此年金保险要与医疗、意外保险相互搭配，只有这样保障才是全面的，才能真正抵御风险。

2.综合比较原则。

年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。定额给付型是当前市场上年金产品最主要的类型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。招商信诺推出的金生相伴养老计划(万能型)，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。

3. 及早购买原则。

现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为年龄越大，保费越高，等退休了再购买保费会非常高，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。

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发布于2021-5-14 17:45 免费一对一咨询