您好,不管大钱小钱,很多朋友喜欢把自己的余钱进行理财。
而在经济下行的压力下,更多人的会倾向于追求稳健投资理财,因此,保险理财便成了被有限考虑的一种方式。
理财型保险其实有两种:年金险与增额终身寿险。
所谓年金险,通俗一点来说,就是投保人或被保险人一次性或者分期定时交保险费。在到达约定时间后,保险公司定期给被保险人一笔保险金,直到被保险人死亡或保险合同期满。
年金险又分为三种:纯年金险、分红型年金和万能型年金。
纯年金险的收益和领取时间是确定的,是写入合同里的,所以它的保单利益也是100%确定的。
分红型年金=纯年金险+分红。
分红险年金的收益是分成了两个部分:纯年金险的固定收益和分红利益。
分红利益是不确定的,有可能很高,也有可能为零。
万能型年金的收益=纯年金险+万能账户。
它的特点在于,收益会被转入一个有保底、但利率不确定的账户里二次生息,从而进一步的提高收益。
总的来说,年金险提前锁定了未来利率,即使将来利率下行,也能让我们的保单按照一定的规律稳定增值。
增额终身寿险
传统的终身寿险,是一种不定期的死亡保险。当被保险人身故或全残后,保险公司应当给付定额保险金。
而增额终身寿险,则是指保额不固定,并且会随着时间不断复利增长的终身寿险。
当然,在保费相同的前提下,增额终身寿险的起始保额是低于传统的终身寿险的。
它的优势在于,增长利率是固定的,并且以复利形式增长,后期能攀升到比较高的一个数额。
正是这一特点让增额终身寿险拥有了理财功能。
一般来说,购买传统的终身寿险,被保险人是无法自己领取保险金的。
而且普通的终身寿险一般也没有减保取现的功能,如果急用钱,通常也只能退保领取现金价值。
主要用于防范家庭经济支柱发生极端风险后,保障家庭正常运行;
或者作为一种财富传承手段,未来给后代留下一笔财富。
而如果购买增额终身寿险的话,因为它具有可以增长的特点,所以即使通过减保,拿出一部分金额,后期保额也会继续增长。
更重要的是,增额终身寿险还具备很高的现金价值。
所以在后期如果想退保取现,也是完全可以通过高现金价值回本的。
同时还可以用保单进行保单贷款,一般能贷到现金价值的80%左右。
正因为有这样的特点,增额终身寿险也非常适合用来规划养老金。
如果你:希望可以灵活取用保险金、注重身故保障、有财富传承需求、希望领取更多保险金,建议你选择增额终身寿险。
信泰如意尊这类增额终身寿险,可以通过减保来取用保险金,而且对保额影响不大。
但是中韩悦未来这类年金险,只能在约定的时间领取保险金,如果要减保取现的话,会大大影响到以后可领取的年金数额。
从这点上来说,增额终身寿险领取保险金的机制更加灵活。
在身故保险金方面,由于信泰如意尊本身也是寿险的一种,所以在保费相同的情况下,它的身故保险金要高于中韩人寿悦未来。
也就是说,如果你更注重身故保障,那么可以考虑增额终身寿险。
在保额方面,信泰如意尊的保额以每年3.5%的增速进行复利增长,而中韩悦未来的保额是固定的。
如果在后期希望领取更多保险金的话,可以考虑信泰如意尊。
除了上面说的之外,增额终身寿险的保单资产属于投保人,投保人对它具有绝对控制权。
投保人可以指定受益人,这样保险金就不会作为遗产被分配。同时,人寿保险体现的是人的生命价值,保险金是不能用来还债的。
所以一份增额终身寿险可以起到避税避债的作用。
如果你:注重生存保障,有养老规划、希望能够强制储蓄。那么更建议你选择年金险。
以中韩人寿悦未来为例,当约定的领取日到来后,便可以源源不断地定期领取保险金了。
这种特点使得它非常适合用来作为养老金。
同时,购买年金险后需要定期投入。
并且它与增额终身寿险不同,不能随时取现。
非常适合想要强制自己储蓄的人群。
除了上面说的之外,大家还可以考虑一下自身的风险偏好。
增额终身寿险的利率是固定的,未来收益可以计算的非常清楚。而年金险的部分收益是浮动的,但实际结算利率更令人动心。
如果还有其他疑问,欢迎填加微信,我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题,帮大家分析产品,避免踩坑。
发布于2021-5-12 21:57 北京