按保障期限分,寿险有2类:定期寿险、终身寿险。
定期寿险:只保障固定期限内的身故/全残,如果满期没有出险,保费也不会返还,所以价格比较便宜。
终身寿险:兼顾保险与储蓄功能,因为人终有一死,所以一定能得到赔付,有财富传承和合理避税的功能,价格较贵。
定期寿险最重要的作用就是覆盖身故后的家庭财务责任:房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、父母赡养费。对于大部分人来说,60岁以后也没什么财务压力了,该养养花草虫鱼,过上儿孙绕膝的晚年生活了。终身寿险最主要的作用是财富传承,价格贵很多。所以相对来说,定期寿险是更适合普通人的选择。
一般而言,家庭经济责任越大的成员,越需要配置寿险。
因为是维系整个家庭运转的核心,一旦倒下,对家庭会造成巨大的冲击。虽然老人或小孩也是家庭中重要的一员,但是身上并没有太多经济责任,所以不需要配置寿险。那定寿如何计算保额和期限呢?
(1)粗略估算方式:保额为家庭年收入的5-10倍,保障至60岁。
(2)精确计算方式:定寿保额=负债+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年固定生活支出;保障年限=(85-父母年龄)、负债还款年限、(25-孩子年龄),三者取最大值。
一般保障到60岁,家庭主要责任也传递到下一辈身上了。定寿最核心诉求是维持家庭原先的运转,尤其是房贷、车贷在身,生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭,更要考虑定期寿险。极端一些说,疾病保险是挽救一个人,定寿是挽救一个家庭。
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发布于2021-5-13 21:40 北京

