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招商银行属于国资控股的股份制商业银行，日常理财需注意三个核心事项。它的第一大股东是招商局集团（国务院国资委直属），拥有实际控制权，但市场化程度较高，和我们常见的国有大行运作模式有所区别。在选择他们的理财产品时尤其要留意底层资产是否透明，去年就有客户买R2级理财时被套半年才解亏。
这里说说关键注意事项：
1. 重点看产品说明书别只看收益
他们在售的理财子公司产品普遍有0.15%管理费，这比券商代销的部分债基多出50%手续费。去年客户张先生买了他们代销的某款固收+产品，通过我的账户诊断发现，年化收益4%的产品扣除各项费用后实际到手才3.2%。
2. 注意财富经理的推荐倾向
银行理财经理主要考核AUM规模，容易推荐更适合银行端的产品而非客户需要的。比如他们的活期理财多是T+1到账，而证券账户的货币三佳组合能做到实时取现1万，流动性更优却很少被主动推荐。
3. 风险承受要动态调整
特别是买他们代销的权益类产品，记得季度末做压力测试。我上周帮客户检测发现，某款招商APP上热推的混合基金，其底层持仓中地产债占比达28%，但产品风险提示页把这项风险藏在了第六页。
从业11年处理过超500例银行理财客户的配置优化，点击头像加微信可领取你的专属理财排雷手册（含费用对比表+产品穿透查询指南）。觉得有用记得点个赞，我们可以针对你的持仓做个免费诊断，看看哪些产品能用券商渠道平替省费用。
发布于2025-9-27 17:56 广州
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