您好,儿童阶段(0-20岁)
配置思路:这个阶段的孩子发生意外和生病的概率都较高,可以给孩子配齐意外险、重疾险和医疗险,顺序是意外险优先,其次重疾险,医疗险补充。此外,从家庭的角度考虑,大人作为家庭的经济支柱,投保时得优先保障父母,再保儿子。
具体建议:
1、医保
很多人认为孩子成年了才需要买医保,但是实际上,我们为孩子考虑保险时得优先购买少儿医保。医保有如下的好处:
(1)价格实惠:少儿医保属于国家福利,是性价比最高的基础医疗保障。每年只需要花几百块钱,就能报销60%-90%的费用,无论是门诊、住院等都能保障。
(2)投保宽松:医保不但能够带病投保,而且可以保证续保。无论孩子身体处于什么情况,都能够参保。
2、意外险
小孩活泼好动,安全意识薄弱,让意外身亡成为14岁以下儿童死亡的第一大原因。因此给小孩购买保险,得优先考虑配置意外险。
意外险包括意外身故、残疾和医疗三部分责任,其中意外医疗实报实销,生活当中实用性非常高,因此建议选择意外医疗费用报销比例高的产品。
3、重疾险
目前重大疾病已经有年轻化、低龄化的趋向,例如恶性肿瘤已经成为儿童第二大死因。因此配置意外险后,可以考虑配置重疾险。
给孩子购买重疾险,我们要了解清楚保险条款里是否包括儿童常见的重大疾病,涵盖的种类越多越好,例如白血病、川崎病、重症手足口病等等。
4、医疗险
重疾险虽然涵盖大部分重大疾病,但是现实还存在一些高发但是并没达到重大疾病的理赔条件的病种,因此这种情况下,能够减轻我们经济负担的只有医疗险了。
当给孩子配好医保、意外险和重疾险后,如果预算还有限,可以考虑医疗险,否则的话可以暂不考虑。
步入社会(20-30岁)
配置思路:这时候是人生的重要过渡期,收入低和不稳定,不但要考虑成家立业、买房、结婚生子的问题,可能还得考虑父母的养老问题。因此,这个阶段的人群可以选择便宜的消费性保障产品作为过渡,另外酌情考虑花费部分资金给父母配置保险。
具体建议:
1、意外险
意外险的保费一般都不贵,并且年轻人旅游和出差相对较多,因此可以优先配置意外险。
2、重疾险
这个阶段我们收入低并且不稳定,因此可以购买消费型的重疾险,买高保额的作为过渡,先给自己做一个保障。
3、寿险
父母逐渐老去,作为子女,不能不考虑赡养父母的责任,因此可以给父母购买定期寿险。年轻时买定期寿险会很便宜,这样能更好的实现杠杆利益最大化。
另外,网上有不少的文章建议这个年龄段的人购买理财型保险,阿鲤叔是不建议的,除了增加投保压力以外,并且保险资金的流动性比较差,这个阶段我们用钱的地方比较多,更需要灵活的资金。
成家立业(30-40岁)
配置思路:这个阶段我们基本都有了自己的家庭,上有老下有小,还会有房贷车贷。虽然收入比之前提高了,但是家庭责任增加,消费支出也多,自己身体机能下降,加上父母步入晚年,病痛增加,因此这时候可能是家庭压力最大的时候。因此本阶段重点应该以保障型产品为主,切实提高转移风险的能力。
具体建议:
1、意外险
基本上每个阶段都得配备意外险,保额配置一定要高,建议选择百万以上保额。如果需要更高的保额的话,还可以在不同的保险公司同时投保,通过支付小额的保费即可规避人生的大风险。
2、重疾险
这个阶段可以考虑终身型重疾险,因为此时身体状况良好,投保终身型的重疾险费用不高,买了就能保障一辈子,并且交30年也能在退休前交完。如果预算还是有限,可以考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。
3、寿险
这个阶段家庭责任重大,如果发生意外,有寿险的话起码能够把家庭的责任延续下去,因此建议给自己购买寿险。
这个阶段要注意的是,我们的责任重大,消费支出高,建议还是以保障型的保险产品为主,而不建议在理财保险上面投入太多。我们应该把保障的保额做高,提高家庭的抗风险能力。
事业高峰(40-50岁)
配置思路:这个阶段我们处于事业高峰期,收入高并且稳定,加上孩子开始步入社会,家庭责任开始逐渐变小。但是随着年龄增长,加上身体大不如前,因此这时候要考虑的是健康和养老问题。
具体建议:
1、意外险
这里同样要选择高保额的意外险,主要是保障发生意外导致收入中断的情况,让家庭未来5-10年的生活质量不至于影响太大。保额以年收入的5-10倍作为参考,同时考虑家庭支出及负债情况。
2、重疾险
这时候我们得优先考虑终身型重疾险了,主要是有两个原因:
(1)50岁后再买会出现保费倒挂(保费比保额还高)的情况;
(2)随着年龄增长,很多公司会拒保大龄投保者,大病险一般会设定年龄限制在65岁。
因此,我们应该优先购买终身型重疾险,直接保一辈子。如果实在预算有限,可以先购买长期型重疾险。
3、寿险
仍然推荐购买定期寿险,因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的,建议这个阶段根据之前购买的产品进行追加保额,把保额做高。
4、养老保险
趁着身体还行,也有一定的储蓄,考虑进行强制储蓄,让保险公司来打理这笔钱,稳定妥善的安排好自己的晚年生活。
步入晚年(50岁以后)
配置思路:这个阶段我们即将或者已经步入退休行列,同时也是重大疾病的高发群体,保险公司会严格限制投保,因此我们只能根据自己的身体健康情况去配置能够购买的产品了。
具体建议:
1、意外险
老年人由于身体和精神状态下降,身体机能均大不如前,发生骨折等意外的概率要远高于青壮年时期,配置意外险尤为必要。
2、防癌险
由于这个年龄基本上买不了重疾险,因此可以考虑防癌险作为重疾险的替代。防癌险,癌症发病率高保费低,确诊就赔,基本上不会有太多经济上的压力。
3、医疗险
针对老年人来说,虽然医疗险的保费可能会相对贵点,但是相比看病支出来说,还是相对划算的。因此这时候可以考虑医疗险,作为医保和防癌险的补充。
总体来看,每个年龄段都有不同的保险需求,加上每个人的经济条件和身体状况都不一样,因此适合自己的,才是最好的。我们应该根据实际需求去配置保险,保障家庭拥有全面的保障,让自己和家人都没有后顾之忧。
希望我的回答能够对您有所帮助。
发布于2020-11-30 16:28 免费一对一咨询