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您好，很高兴解答您的问题
分红险红利来源于保险公司产品投资产生的“盈余”。
“实际经营成果”优于“定价假设”的部分就是盈余
“定价假设”大白话讲，就是保险产品设计出来的保费怎么算出来的
定价假设，也就是定价依据，包括三点：
1、预定发生率：就是预计理赔、给付发生的概率；
2、预定利率：就是利用这个保险产品收上来的保费，去投资产生的收益率；
3、预定费用率：就是这个产品管理、营销等全部成本。
举个极简的例子
设计一款保险产品，1万人投，每人保额1万。
1、预计发生率为0.03%，也就是预计有3个人会发生理赔，总共理赔3万。把3万分摊到每个投保人身上，3万理赔款/1万投保人=3元，目前每人保费收3元。
2、预计利率为3%，也就是投资收益算进去，保费就可以少收点，收2.9元就可以。
3、预计费用率为15%，就是产品的管理费用分摊到每个人，保费就需要多收点，每人收3.4元。
最终综合定价就是3.4元了。
当然，实际保险产品的设计更加复杂很多。
“三差”与“可盈余”
分红从哪里来？就是从“实际经营成果”与产品设计时“定价假设”3个部分内容的差异盈余获得的，专业名称叫做“死差”“利差”“费差”，统称“三差”。
还是用上面的例子来说：
死差：预计理赔3人共3万，实际理赔了2人共2万，多的1万就是收益，会成为分红的一部分。
利差：预计投资收益率3%，实际收益率6%，多收益的3%就是利差，会成为分红的一部分。
费差：预计费用15%，实际费用10%，多节约的5%就是费差，会成为分红的一部分。
保险公司在保险合同中会明确红利来源是“死差”“利差”“费差”三个中的一个或几个。来源是哪个或哪几个其实没有优劣之分。
可分配盈余，就是保险合同中明确红利的红利来源的哪个或哪几个差的总和，至少70%分给大家。
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发布于2024-9-24 21:36 西安
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