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3年交的情况下，一生中意（分红型）和鑫享未来2号，在第4年的时候，现价就可以超过已交保费，但是平安如意两全保险B款和金盈卫2号却需要8年。而且同一款产品，不同缴费期，现价超过已交保费的时间也是不一样的。比如金玉满堂3.0，趸交和3年交的话，保单第6年现价就超过已交保费，而10年交则需要年。持有保单超过这个时间，前期投入的保费才不会亏损。
但其实，增额终身寿险真正意义上的“不亏损”，还应该是现金价值超过无风险资产的收益。
我们日常接触最多的无风险储蓄方式，一般来说都是银行存款（注：这里指50万以内银行存款），我们就以银行存款做参照物。如果增额寿的保单利益无法超过银行存款，为什么不直接存在银行来得方便快捷呢？因此，现金价值超过无风险资产的收益也是重要的判断指标。我们以投入5万，一次性存入5年期定存为例，假设后续5年期银行利率持续为2.25%，5万元存款每年则会产生225*5=1125元的利息。因此我们可以知道，到了第10个保单年度，才是真正意义上的“不亏”。需要注意的是，以上数据中，5年期存款为理论收益，如果没有到满期就取出，中间取出时是按活期利息计算本息和，收益会更低。当然，如果第一个5年结束后，本金和利息一起存进去，收益又会再高一点。方便起见，按照表格中的算法，虽然第一个5年期存款的本息和高于金玉满堂3.0同期保单利益。但到第二个5年期存款时，如果在第6年取出用钱，其实是拿不到理论收益56750元的，但投保金玉满堂3.0，如果在第6个保单年度时选择退保，是可以按照现金价值拿到51005元的；如果不退保，往后每一个保单年度的现价价值也在持续增长。
从表格也可以看出，银行存款的优势是短期，而增额终身寿险的收益优势要看中长期，
这也是为什么我们一直跟大家说，不同类型的资产，要放在不同的地方。
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发布于2024-9-11 14:10 北京
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