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储蓄险和定期存款都是本金有保证的产品，差异点主要在产品周期以及到期前领取区别
收益率上看
【银行存款】当期年化收益相对于储蓄险平均低0.5％——1%，到期后利率随市场调整。
灵活性上看
【银行存款】更加灵活，同样5年期，定期存款提前领取最多损失利息，本金无损失；但是储蓄险退保就可能面临现金价值部分损失的情况，封闭期内一般选择保单贷款。
灵活性的差异主要是二者资金投资方向不同。
【银行存款】一般做贷款用途，比如信用卡分期、经营贷等项目占六成，房贷占四成，一般都是每月回流等额本息或者等额本金形式。因为银行项目周期短，每月回款，所以灵活性更好。但代价是长期利率一直下行，此外由于是零售小客户业务为主，也难免高频坏账。
【储蓄险】一般是做长期的债权投资为主，股权为辅。保险债类出借资金又以国营基建项目占主流，贷款周期可以长达10年甚至30年，这保证了保险公司能给客户提供更长周期的固定利率。一般增额寿或分红产品，缴费期结束现金价值会超过本金，此时它就是一个3.0％的活期账户，可以任意减保领取需要的金额，不领取就按照3.0％持续复利增值。
降息对我们有什么影响？
利息养老
终身3% 只需要存333万
利率风险保险公司承担
利率1% 需要存1000万
是挣钱容易还是锁定利率容易？
保险是活期3.0%产品只需要经历封闭期；
2. 封闭期的是终身活期的短期代价；
3. 搭建财富架构，预留好家庭流动性，流动性无忧；
4.万一用钱，保单贷款实际成本 1.5%～2%
【写到最后】
我是思思，让每一位阅读者，通过客观、中立的角度去深度了解保险配置和养老规划，通过风险管理和养老金的规划，让财富保值增值，在退休以后过上有品质的养老生活。
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发布于2024-3-31 21:06 北京
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