作为每天和风险赛跑的保险经纪人而言，我本就是比较谨慎的，尤其在固收类产品占据大半江山的时代，是真的不敢贸然给大家推荐分红型产品，万一收益不及预期，要怎么和大家交代，我会有这样的顾虑。当然我也承认，自己对这类产品是有刻板印象的，总觉得“分红保险”有点儿“不保险”，是销售误导的重灾区...

【分红险是什么？】

分红险是传统保险加上分红功能，类似保本浮动收益型理财。

大家熟悉的增额终身寿，利益是白纸黑字写进合同的，只要过了“封闭期”现金价值就超过了保费。

分红险是在增额寿的基础上，多了一份浮动分红收益。

【分红有哪些类型？】

现金分红：每年以现金的形式发放

保额分红：每年以保额形式发放，退保才是现金

现金分红又叫“美式分红”，保额分红又叫“英式分红”，一般保单要么是现金分红，要么是保额分红，不会两种同时存在。

【分红从哪里来？】

最主要的就是“三差”：利差、死差、费差。

以利差为例：

保险公司收咱们保费的时候说“你的钱就放我这里吧，我帮你投资。预计一年有3%的收益，如果超过3%，咱俩再分一下……”

这里超过3%的部分，就叫做利差。

利差是重中之重，是保险公司投资获得超额收益的部分。

当然了，除了这三差，还有退保差、再保差等。

【问答环节】

Q1：保险公司会不会故意少分红？

《分红保险精算规定》第16条：保险公司至少要把“可分配盈余”的70%拿来分红，所以不能故意少分红。

保司的年度总盈余，即包含了利差、死差、费差、退保差及其他。

Q2：保险公司投资亏损怎么办，分红会不会为零？

大概率不会，保险公司有一个“分红平滑机制”。

在投资收益好的时候，会留下一点放在特别储备账户里，用来“补贴”投资收益差的年份，让整体收益更加稳健。

不过，也不用担心保司故意留很多。按照《分红保险精算规定》第18条：当特别储备账户连续2年超过准备金的15%，超出部分就要拿出来分配。

Q3：红利实现率在哪里看？

路径一般是：保司官网——公开信息披露——专项信息—红利实现率

Q4：4.025%增额寿时代后，心理有落差怎么办？

在资产配置中，国家很早就打破了刚性兑付，而我国经济也在向发达市场靠拢。4.025%、3.5%预定利率的产品已经成为历史。

分红险产品是在保护保险公司，也是在保护老百姓的同时可以参与市场。现在的宏观经济，大家也要学着接受现实。

个人投资者的投资成功概率越来越低，而保司的投资分红却是我们可以共享的。

投保分红险相当于间接参与机构投资行为。而分红险的收益分红有可能大于3.5%，甚至突破3.8%。

Q5：分红险适合哪些人买？

首先，对资金有长期规划的人，比如有子女教育，养老规划、资产传承等需求的人。短期需要用钱的人不适合。

其次，能接受分红的不确定性。毕竟分红是浮动的，过往数据也仅做参考。

最后，如果单纯考虑想要保障的人，也不适合哟。

【写到最后】

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发布于2024-3-12 08:47 北京