互联网保险：价格便宜、性价比高销售范围广，操作简单，自主性强。

传统线下保险：价格昂贵、性价比低存在地域限制，操作相对繁琐容易受到人情影响，但拥有更多线下网点和服务优势

然而，如今已是2024年，这些情况是否仍然如此呢？我们试着从基础逻辑出发进行全面分析。

【统一概念】

根据《互联网保险业务监管暂行办法》，互联网保险是指保险机构利用互联网和移动通讯技术，在自营或第三方网络平台上开展保险合同订立及服务提供。

由此规定可见，互联网保险产品是由保险机构推出并销售。然而目前纯线上保险机构只有三家：安心财险、众安财险和易安财险，这类保险公司只在线上销售，不通过线下渠道销售。因此，大多数互联网保险实际由线下保险机构设计和销售。

接着，我们思考一个问题：同一家保险公司推出的相似产品，若保障范围相近，价格会有很大的差异吗？答案我觉得是否定的。因为每家公司的任何一个产品的推出，都是靠精处算师通过数据大模型推出来的，那么，如果保障范围和责任都差不多，合理的情况下，价格也会差不多。不然，产品的定价就是毫无意义了。所以，大多数保险产品的更新主要通过迭代来改进。统一概念：真正比较的是不同公司的互联网与传统线下产品

【品牌知名度不同】

保险行业中，主打互联网销售的公司通常成立时间较短、规模较小、服务体系和经验相对欠缺。由于其知名度有限，他们倾向通过提供的优惠价格和依赖互联网助力来争取市场份额。虽然这些公司的知名度很低，但随着网络搜索量的增加，产品的知名度却很高，这里边经常出现网红产品。

然而，主打线下产品的保险公司通常规模较大，部分品牌凭借长期发展历史及积累的客户基础建立了较高的品牌知名度，例如老牌机构或中外合资公司。然而，由于缺乏有效利用互联网的策略，这类公司的产品知名度相对较低。需要注意的是，不管品牌知名度如何，但实际上不能代表产品的优劣。而且，所有的产品在安全性方面都是一样的，都是严格受到我国法律的监管。

【产品责任不同】

互联网产品最吸引人之处在于其提供相同保障责任却具有较低保费的产品。通常，其保费比线下产品低20-30%，以迅速抢占市场份额。就像购买不同品牌的手机会有不同的使用体验一样，即使两款参数看起来相似的手机，价格也可能相差两倍。

同样，在复杂的保险产品中，由于条款设计的不同，对特定保障的调整可能导致理赔更易或更难。因此，不能单纯以价格来评判产品的优劣。

线下产品的保障责任差异较大，一些广告宣传频繁的大公司，产品责任和保费往往缺乏竞争力。然而，也有不少知名度较低但背景良好、产品责任与保费更平衡具备竞争力的公司存在，这就需要专业人员帮忙寻找挖掘。

【增值服务不同】

互联网公司通常服务投入较少，大多数缺乏增值服务，且在解决医疗资源问题上的支持力度有限。这是因为在保费收入相同的情况下，资金要么用于产品责任，要么用于其他服务成本。

线下产品公司通常规模较大，产品线更丰富，涵盖医疗、重大疾病、意外和寿险等，因此在服务成本方面投入更多，体系更完善、服务经验更丰富。许多公司还为客户提供重大疾病绿色通道就医等增值服务，以解决客户在求医过程中的医疗资源问题。

【后续服务不同】

互联网产品大多缺乏专属的服务人员跟进后续服务，员工流动性相对较高，因此后期服务更多需要依赖客户自身。线下产品通常有专门的销售服务人员负责后期的续费提醒和理赔事宜，这些服务人员或为保险公司代理人或经纪人。

尽管员工流动率不低，但大多数公司会安排其他人接替离职员工，以确保日常续费提醒和理赔服务得到保障。

【核保方式和尺度不同】

大多互联网产品仅通过智能核保，如果体检出现无法针对的情况，则可能无法承保。这种核保方式适合体况较好的客户。由于互联网产品的责任较激进，为控制赔付率，相同体况的核保标准通常比线下公司更严格，对于体况复杂的客户相对不利。线下产品通常采用健康告知核保方式，即核保人员对客户健康资料进行人工审核，并据此作出承保决定。不同公司的核保标准各异，但总体上较为宽松灵活，对于体况复杂的客户更有利。

【健康告知处理方式不同】

互联网产品通常要求客户自行完成健康告知，然而一般公众对核保医学了解不深，容易将“医生认为不需治疗”误解为“无需告知”，导致健康告知存在风险。线下产品的健康告知通常由销售人员协助客户完成。当然，销售人员的专业水平各异，不是每个人都重视健康告知且对核保医学了如指掌，这或多或少影响健康告知的准确性。因此，选择专业可靠的经纪人或代理人来帮助监督至关重要。

【结语】

互联网产品适合了解产品责任、能够准确进行健康告知并独立处理售后理赔服务的客户，且预算有限、追求高性价比及愿意以牺牲一定服务为代价的群体。而线下产品，尤其是优质产品，更适合追求完善服务、投保无隐患、理赔无疑虑、省时省心省力的客户，但这种需要寻求专业顾问帮助选择。

【写到最后】

以上是对您问题的解答，保险相对专业，如果你正好因为配置保险而纠结，【也可以右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给你一些更有用的建议，帮您货比三家。

发布于2024-3-11 08:49 北京