先聊聊购买原则：
1）先基础保障，后储蓄理财。

2）先大人，后小孩配置顺序。

3）越早买越划算，杠杆越高。

4）先解决大风险，再解决小风险。

5）保额足够，保费预算合理。

爱子心切，也不要忘了先给自己配上刚需的【四大金刚】基础保障。爸爸妈妈，就是宝宝的天和地，是家庭的顶梁柱，是孩子最后的一道保障。想想看，房子里的顶梁柱假如都塌了，谁来庇护宝宝？宝宝的保险谁来交费？是不是保了个寂寞哈

宝宝的保险需要配置：少儿医保， 重疾险， 医疗险， 意外险， 和教育金。接下来我们具体分析一下，分别该该怎么配置。

【少儿医保】

宝宝出生后第一件事，是上户口，然后，3岁前，尽快上国家的少儿医保。少儿医保属于国家政策性福利，答应文思，要薅羊毛。国家少儿医保，没有投保门槛，有先天性疾病、早产儿等也能买。所以，这个福利是一定要领

少儿医保，最基础保障，可报一定比例门诊和住院费用。一般根据各个城市，一年费用在300~600元左右。

宝宝出生3个月内办理好，最好出生30天内就上。因为超过30天办理，要次月才能用医保报销。当然一出生就开始办上更好，越早办越早享受医保待遇，像新生儿黄疸照蓝光可以报销。它比较全面且价格低廉、实用性较强。

【医疗险】

医保有三个层面局限性：一方面是用药限制，大病的进口药、特效药、靶向药、进口器械和医疗服务等约20万种丙类药100%全部自付。第二方面是报销比例限制，乙类药有817种，医保只报销10~30%左右。另一方面是有报销额度限制，成人封顶金额是30万，儿童封顶金额是20万。

社保能给我们的只是最基本保障，比起巨额医疗费用只是杯水车薪，商业健康保险和医保组合，可以为我们提供更好的保障。

举个例子，比如上限额度是25万，而治疗花费了80万，则有55万需要自己承保；所以，买了少儿医保后，我们还需要医疗险的补充。

医疗险大致分为三大类：有高端医疗，中端医疗，和百万医疗。具体可参见这篇文章

商业医疗险怎么买？一张图看懂医疗险真相 如果孩子平时就医是同济协和的特需部和国际部，建议可以选择中高端医疗险， 若孩子就医在同济协和的普通部，那么，投保一份百万医疗险就可以了。

我们根据就医习惯和需求来选择，就好。

【意外险】

意外险应对的是极端情况意外造成残疾或身故的风险，可以预防意外风险。

监管为了防止道德风险发生，规定了0-10岁的未成年人意外身故最高获得赔偿金额不得高于20万元，11-18岁不得高于50万。因此，少儿意外险的主要核心放在意外所致的保障里。

孩子出生后，一点点长大，像小宝宝开始会爬会走了，是特别注意磕磕碰碰、猫抓狗咬的风险。这些意外导致的小费用，都可以报销。

花点小钱，可以获得更大保障。一般小孩子一年1百多块钱。

【重疾险】

重疾险是应对因发生重大疾病后，有3-5年的治疗期，这3-5年不能工作而导致收入损失，以及康复、营养费用等等，需要补偿。所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。孩子虽然不产生收入，但孩子万一发生重疾风险，需要至少一个大人陪护（甚至是家里1个赚钱大人+1个老人一起照顾），所以孩子的重疾险保额建议跟收入略低一方的大人一样。

另外，因为孩子年龄小，费率低，保费便宜，买重疾有先发优势。优先做好充足的保额，再来确定保障期限。

根据这个先算下，我们孩子的重疾险保额应该买多少？

然后重疾险的种类比较多，建议要重点包含少儿高发特定疾病额外赔付，预算OK，最好选择能保终身的，拉长时间来看，更划算。

最后，结合家庭能支出的预算来筛选最合适的重疾险产品，毕竟咱们除了要买保险外，还有很多其他的开支，后期的保费支出不能有压力。

【写在最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 10:42 北京