先说结论：保单受益人一定要指定

买保险的时候大家一般会重点关注价格、保障内容、免责条款以及保险公司品牌等。这些都是明面上的东西，确实需要好好过一遍。

但其实在投保的时候，还有个躲在暗处的小细节很容易被忽略，如果不提前安排好，说不定会造成亲人反目的后果，这可不是危言耸听。

什么东西如此重要？那就是受益人。

受益人又叫保险金受领人，就是有权利获得保险理赔款的那个人。

一般分两种，生存受益人和身故受益人。

生存受益人简单来说就是活着能拿到钱的那个人，比如重疾险和医疗险的受益人。

这个理赔款是给被保险人治病用的，不能等他病故了才赔。（比如父亲给儿子投保，父亲是投保人，儿子是被保险人。）

生存受益人一般不需要专门指定，就是被保险人自己。

为什么生存受益人默认就是被保险人自己？

举个例子，小明给老婆投保了一份重疾险，老婆得了癌症需要保险理赔款治病救命。假设小明可以作为生存受益人，领取保险公司的理赔款，万一小明攥着钱不给老婆治病，这影响会非常恶劣，容易产生道德风险。

而身故受益人是被保险人不幸去世后才能理赔的险种（比如寿险和意外险）的受益人。

只有被保险人去世了，受益人才可以找保险公司理赔。

因此，身故受益人一般不是被保险人自己，而是经选择的法定受益人或指定受益人。

下面我们看看法定受益人和指定受益人有什么区别。

法定受益人是保险公司默认的选项，如果未指定受益人，那么被保险人身故后，保险理赔金即为遗产，根据遗产继承法继承

《中华人民共和国遗产继承法》

第十条 遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

发生事故的话，由同一顺位的人平分理赔款。比如有90万元的理赔款，配偶、子女和父母各拿30万元。

除非第一顺位的人都不在了，才会轮到第二顺位人领取。

顾名思义就是指定某一个或某几个人，作为指定的受益人。比如，你想把所有理赔款都给自己的老婆，那就指定她为受益人，受益比例100%。

或者你想指定三个人，老婆、妈妈还有爸爸，老婆多一点儿，50%；妈妈少一点儿，30%；爸爸再少一点儿，20%。

同时，我们还可以指定受益顺序，比如父母是第一顺位，各50%；老婆为第二顺位，100%。父母在世，两人有权获赔，老婆没份儿。只有当父母都去世了，才轮到作为第二顺位的老婆领取。

指定受益人特别灵活，怎么分全由被保险人自己说了算。

就算不指定受益人，法定的受益人也是我们最亲最爱的人，父母、配偶和子女，而指定的话，一般也是他们。

那么，我们还有必要多此一举指定受益人吗？

非常有必要！原因有以下两点。

如果选择法定受益人，亲人申请理赔得向保险公司提供翔实的证明材料，我是他妈妈、我是他老婆、我是他儿子……

但如果指定了受益人就不需要这么麻烦了，只需要一些简单的材料就能走完流程，理赔更方便。

很多人在投保时会觉得法定受益人就是自己最亲的人，但他们忘了一点，随着时间的推移，家庭结构和人员关系可能会发生变化，比如离婚、再婚。

现实生活中有不少狗血案例，没离婚之前老公给自己买了份寿险，离婚后老公去世了，有一笔200万元的理赔款。老婆觉得自己有权利至少分一半，因为自己在抚养孩子。而老公的父母觉得不应该分给前妻，因为他们已经离婚了，不是一家人了。公说公有理，婆说婆有理，闹到最后只好去打官司。

但如果提前指定好受益人，就能避免这些不必要的纠纷，比如50%给父母，50%给孩子，孩子未成年之前理赔款归监护人支配，如何分配一目了然。

当然，指定受益人的时候最好用心琢磨一下，不然可能会起反效果，没准儿还没到理赔那天亲人就已经反目了。

至于有的人说指定受益人能隔离债务，而法定受益人没有这个效果，这纯属胡说。

不管是指定受益人还是法定受益人，其实都算是明确指定的。只不过一个是你钦点的，一个是法律默认的。

比如，小明生前欠了500万元，去世后有200万元身故理赔款。不管是指定受益人还是法定受益人，理赔款都不会作为小明的遗产进行债务清偿，而是直接付给小明的受益人。

不过要注意一点，只有理赔款是可以不用拿去偿还债务的。如果你想买份理财险或储蓄型保险进行债务隔离，当心法院强制你退保，用现金价值（就是退保能拿回来的钱）抵债。

非常简单，如果是线下投保，一般在投保的时候就能现场指定，该填谁就填谁，没什么问题。如果是线上投保，为了保护大多数人的利益，一些产品投保的时候都默认受益人为法定受益人。

保单生效之后，联系保险公司客服申请修改就好了，按要求提交相关材料或证明即可。以后如果又想改成别人，联系保险公司再变更一下就可以，非常方便。

总而言之，保险的理赔款是拿命换来的，一定要安排好，避免酿成二次悲剧。

发布于2023-11-1 21:29 阿拉尔