先说结论，单纯因为投保人身故，不一定会导致保单终止，但是这要根据保险合同具体情况而定，比如：

投保人是否履行【投保人义务】（比如按时缴纳保险费）

保险合同的【合同终止条件】（比如因为身故未按时缴纳保险费等）来判断

《保险法》第10条第1款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”

保险合同的当事人是保险人、投保人
保险合同的关系人是被保险人、受益人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人必须具备完全民事行为能力，投保人既可以是自然人也可以是法人或其他组织

一、投保人的权利与义务

1.随时退保的权利

《保险法》第15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

《保险法》第47条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”

2.指定、变更受益人的权利

投保人可以指定、变更人身保险的受益人，但是当投保人与被保险人不一致时，投保人指定、变更受益人必须征得被保险人的同意，否则变更行为无效。

3.保险单质押贷款的权利

保险单质押贷款，简称保险单贷款。投保人签订保险合同时，保险合同内容如设有保险单质押贷款条款，投保人可以选择是否勾选保险单质押贷款条款。

4.按时交纳保险费的义务

投保人投保后，需要按照保险合同的约定交纳保险费，保险费可以趸交，也可以分期交纳。虽然交纳保险费是投保人的义务，但是保险公司不能以诉讼的方式要求投保人交纳保险费。

5.如实告知的义务

《保险法》第16条第1款、第2款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

二、保险合同的中止

保险合同终止有以下几种情况：

1.自然终止

指因保险合同期限届满而终止。大部分保险合同都属于这种情况，如购买的定期寿险的保险期限届满，合同的效力自动终止。

2. 因保险人履行赔偿或给付义务而终止

指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止。如重疾险中，被保险人罹患重疾后，保险人一次给付保额，然后保险合同失效。

3.因保险标的全部灭失而终止

例如人身意外伤害保险中，被保险人生病而死亡，属于意外险中的除外责任，而被保险人死亡后，意外险合同终止。

4.因解除而终止

对于投保人来说，除《中华人民共和国保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同。但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。

5.因未按时缴纳保费而终止

如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期内（一般为60天）仍未交纳，则保险合同中止。

各国保险法均规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。如果2年内投保人依然未按时缴纳保费，保险合同终止

当然，被中止的保险合同也可能因投保人不提出复效申请，或保险人不能接受已发生变化的保险标的（如被保险人在合同中止期间患有保险人不能按条件承保的疾病），或其他原因而被解除，而不再有效。

三、如果投保人先于被保险人去世，那么该如何处理保单呢？

当这种情况发生时，保单的交费状况一般有两种：

第一种：保单交费完毕（或保单有投保人豁免功能）。

此时即使不进行投保人变更，保险公司也会按时给付被保险人和受益人相关的保单利益，所以可以不用变更。

如需变更，则需要投保人的全部法定继承人到保险公司，签署声明文件并指定其中一人为新的投保人。

第二种：保单交费未完毕。

此时要进行投保人变更，因为投保人负责交保险费，如超过两年不交费，则该保单会被强制解除，现金价值成为投保人的遗产。

变更投保人的方法，也是全部法定继承人到保险公司，签署声明文件并指定新的投保人。

其实无论是否交费完毕，我都建议设置新的投保人，这样保单架构和保险利益才完整。

在实际操作中，全部法定继承人到场有一定的难度，为了规避风险，建议大家设置保单第二投保人，一旦投保人发生意外，指定的第二投保人就可以直接变为新的投保人，以便保险利益顺延。

《保险法司法解释（三）》

第十五条　受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应依据保险法第四十二条第二款推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。

第十六条　人身保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人依照保险法第四十三条规定退还保险单的现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人的继承人的顺序确定。

《保险法》

第四十三条　投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

发布于2023-11-1 21:28 阿拉尔