百万医疗险是当下最火的险种，由于其价格低、保额高，而且支付宝、微信等大平台皆有此类产品销售，因此，百万医疗险从2014年诞生以来便得到迅速普及。

这类保险的出现改变了保险行业的格局，百万医疗险出现后，健康保障从以前主要依靠重疾险演变成如今重疾险加百万医疗险的新常态。那么，百万医疗险有什么用又有哪些坑呢？

医疗险与重疾险有很大区别。

首先，重疾险对于赔付标准有明确的定义，而医疗险没有太明确的定义，一般住院期间发生的合理且必需的治疗费用都属于保障范围。

其次，重疾险主要解决收入补偿和康复治疗费用的问题，医疗险主要解决医疗支出问题。

医疗险的保障内容包括下列5点。

医疗险报销必须符合“合理且必需”原则，指符合通常医学惯例，例如符合通行治疗规范、通行治疗方法，治疗意外伤害或疾病所必需非试验性的、非研究性的项目。

简而言之，用什么方式治疗、使用何种药物，遵从医生意见才能报销。不要自己提出什么治疗方法、使用何种治疗药物，否则不能报销。

一般医疗保险金是百万医疗险最核心的保障内容，包含四个小项。

（1）住院医疗费用

指合理且必需的床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等。

（2）特殊门诊医疗费用

这里有读者可能会问：“不是说百万医疗险没有门诊责任吗？为何可以涵盖特殊门诊？什么是特殊门诊？”

“特殊门诊”的概念来自于医保中的“门诊特殊病”，指可以门诊治疗，无需住院治疗的，但仍需要长期依靠药物维持病情稳定的重疾。特殊门诊通常包含门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异医疗费，它们分别对应三种重大疾病—终末期肾病（尿毒症）、恶性肿瘤、重大器官移植术。例如，恶性肿瘤通过手术切除后，后续化学疗法、放射性疗法、标靶治疗等均可通过门诊进行，无须住院，如果医疗险只有住院才能报销，显然是不人性化的。

因此，特殊门诊功能是医疗险人性化的设置。

（3）住院前后门（急）诊费用

住院前7天或出院后30天内，因该次住院相同原因而接受门（急）诊合理且必需的治疗费用，通常也在百万医疗险的报销范围内。

（4）门诊手术费用

门诊手术指一些不需要住院的小手术，例如脂肪瘤切除术、体表肿物切除术、乳腺纤维瘤切除术等。在符合合理且必需的原则下，门诊手术也在百万医疗险的报销范围内。不过，笔者认为门诊手术能报销的概率不大，因为百万医疗险通常有较高的免赔额，这些小手术在剔除医保报销之后，医疗费通常小于免赔额，达不到赔付标准。当然，有总比没有强。

目前的百万医疗险除了“一般医疗保险金”之外，还添加了“重大疾病保险金”，指因罹患重疾而必须接受的住院治疗、特殊门诊治疗、门诊手术治疗及住院前后门（急）诊治疗，保障内容与“一般医疗保险金”几乎一样，只是把“一般医疗保险金”变成“重大疾病保险金”，让产品看起来更好。

但其实，在使用“重大疾病保险金”前，年累计理赔金额需要达到“一般医疗保险金”的上限，而“一般医疗保险金”年报销限额通常都有200万元以上，在内地公立医院治疗且除去医保报销，一年支出200万元以上的治疗费，仅存理论上的可能……

因此，笔者认为此功能噱头意义大于实际意义，消费者无须过分关注与计较。

越来越多百万医疗险把质子重离子治疗纳入报销范围或作为可选特色责任，但质子重离子治疗是否如此神奇，笔者是持有怀疑态度的。虽然笔者并非医疗方面的专家，但通过系统整理医疗专家的观点，最终把医学界关于质子重离子治疗的观点整理如下。

第一，目前没有足够的医学证据证实质子重离子能替代传统放射线治疗，而且质子重离子治疗有适用范围，多是通过手术能根治性切除的病例，性价比远低于手术治疗。但对于一些生长靠近大血管、重要器官的肿瘤，质子重离子治疗能保存器官功能，避免损伤重要器官、血管、神经系统，这些优于手术治疗。

第二，质子重离子目前是一种极小众的治疗方式，截至2018年，全球范围内接受过质子重离子治疗的患者累计不超过15万例，但全球范围内每年接受常规放疗的患者数目应该在500万～1000万。对比质子重离子治疗与传统放疗的历史数据，质子重离子即使在放疗这一治疗手段上，也是一个极为小众的治疗方式，更不用说在肿瘤治疗这一更大领域。

第三，目前中国内地投入临床使用的质子重离子医院只有两家，且每年只能治疗200个左右病人，根本挂不到号。就算幸运地挂到号，当下中国内地的医护人员缺乏操作质子重离子设备的经验，因而对病人的选择十分严谨、挑剔。

总之，质子重离子不是治癌神器，千万不要理解成“一照就好”，它不过是一种更先进的放疗方式，对比传统光子治疗确实是划时代的进步，但在治疗效果与医疗费的性价比上，还不尽如人意。

对于高净值家庭，质子重离子治疗会少些痛苦；对于普通老百姓，质子重离子的治疗费用令人望而却步。

因此，笔者认为质子重离子功能不应该成为投保百万医疗险时关注的重点，消费者更应关注产品本身是否符合自己的需求。

由于百万医疗险的保障内容基本一致，属于同质化竞争，为了突出差异，部分百万医疗险也添加了特色保障内容。

例如，医疗垫付、就医绿通、外购药报销等，此种特色内容确实令人心动。可是，特色内容大多并非写进合同的条款，仅仅是保险公司当下提供的增值服务，所以，服务的内容、标准可能随着时间推移而发生改变。

不过，在百万医疗险趋于同质化的今天，特色内容是投保决策中一个比较重要的加分项目。

百万医疗险是指保额超过100万，不限医保用药的商业医疗险，百万医疗险是行外人的说法，行内人称百万医疗险为“次中端医疗险”，为什么保额这么高依然不算中端医疗险？主要有以下原因。

第一，百万医疗险不能附加一般门诊责任

严格来讲它属于一款住院医疗保险，而中高端医疗险可以选择是否附加一般门诊责任，门诊责任是区分中端医疗与次中端医疗的一道门槛。

第二，百万医疗险免赔额较高

主流百万医疗险的免赔额为1万元，免赔额是指被保险人必须要自付的部分。

第三，百万医疗险通常只允许在内地公立医院普通部就医

如果对就医环境有要求，需要到公立医院特需部、国际部、私立医疗机构甚至海外就医的，百万医疗险不能报销。

第四，百万医疗险属于事后报销

需要出院后递交病历、发票、出院小结等申请理赔；而不少中高端医疗支持网络内签约医院直付结算，由保险公司直接与医院结算，免去了烦琐的理赔报销流程。

第五，有医保身份和无医保身份投保百万医疗险有区别

有医保身份比无医保身份年缴保费便宜很多，但如果投保时属于有医保身份，出险理赔时属于无医保身份，则报销比例较低。而中高端医疗的投保、理赔一般不区分有无医保身份。

综上所述，百万医疗险虽然保额足够高，但存在不少限制条件，因此只能算“次中端医疗”。

发布于2023-11-1 21:27 阿拉尔