P2P掮客生意链：打法律擦边球赚高额利差

在P2P平台周边游走着这样一群人，他们通过平台却不利用平台。这群人被称为掮客。伴随P2P平台的爆炸式增长，掮客队伍急速扩张，他们以投资人身份利用P2P平台的“信息透明”与平台竞争优质借款人。这种“高利贷”的行为借着P2P行业的东风在网上火了一把，但是个中风险如影随形。

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平台仅是信息渠道

“我还在P2P‘投资’，有些人已经不干了。”2011年，陈阳(化名)在P2P平台仅仅被少数人知晓的时候就已经是行业老手了。“当年很多投资人已经从线上转到线下，有些人成了职业掮客，有些人则成了这些掮客的‘簇拥者’——将钱交给关系好、有实力的掮客，让他们来运营资金。”陈阳对记者表示。

“由于放贷金额较大，一般会到企业进行实地考察。”陈阳透露，与他合作的掮客单笔放贷金额一般在500万元以下，与之合作的投资人人均出资5万-30万元不等。“掮客一般以8%-10%的利息收钱，而以20%-30%甚至更高的利率放贷，赚取利差。”陈阳说。

这些掮客凭借经验在P2P平台上挖掘他们眼中的优质借款人，然后使用少量资金成为该项目的投资人，进而利用这一身份获得借款企业的相关信息，配合互联网搜索引擎的强大功能，直接联系到该企业。

陈阳对记者描述了自己做过的一笔“投资”。他看中一家位于浙江的汽车零部件制造企业，由于生产的产品被下游企业购买后有一个打款周期，而新品生产又不能停，急需资金周转。“这单生意，并不那么简单，涉及下游企业，形成供应链式的连锁效应。”陈阳回忆说，当初考察后并没有马上拍板，直到该企业提出可以进行货物抵押。“但抵押物并不万能，如果抵押物无法出售将再陷困境。”最终这名掮客联系到江苏一家对该货物感兴趣的“接手”企业，保证货物正常出售，这笔生意才最终成交。

“掮客的考察一般不会单打独斗，而是组团进行。”据陈阳介绍，掮客最常带会计和审计同行，一方面可以准确判断企业整体运营情况，另一方面如果有抵押物，审计人员可对抵押物进行资产评估，以判断是否能够覆盖投资。

一般企业在P2P平台上的资金周转多是两三天的急钱。这样的急钱通过平台募集有两大风险，一是平台筹钱周期较长；二是，如果投资人在资金募集期中断，将导致企业既浪费了时间又没拿到钱。

化身高利贷

其实，无论是掮客私下募集资金、通过个人放贷，最高获取20%到30%利差的行为，还是与之相伴的借款人以“已通过其他途径获得资金”的借口带来的跳单行为，都是掮客生意链上触动法律底线的高危动作。

《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》指出，民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

广东华商律师事务所资本律师王艺表示，掮客这种个人集资行为涉嫌非法吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条表明，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金。对于4倍利率的标准，目前银行同期贷款年利率在6%左右，对于24%的贷款利率上限早已突破。

陈阳对记者表示，为了规避风险，他会同掮客签订“资金委托管理协议书”，一旦发生借款企业跑路事件，掮客将保证本金的安全。“但万一发生意外，掮客并非退还每个投资者百分之百的本金，有的六成返还，有的八成返还。”陈阳说，掮客返还本金的比例一方面取决于两人之间的关系，另一方面取决于投资者是否有特定要求，比如必须投资收益率在30%以上的标的。

记者还了解到，为了资金安全，部分投资人会上“双保险”，即与掮客签订委托协议的同时，双方再与第三方担保公司签署一份协议，而除此，还有针对此项协议的二次担保。

借款人“跳单”

当借款人和掮客达成协议后，借款人就会向平台发出中断募资指令，此时平台端的募资行为不再有意义，这将导致平台或借款人的受托方收取不到任何服务费和管理费。这种“跳单”行为类似在房屋买卖交易中，买方绕过房屋中介，私自找卖方过户，或通过亲戚朋友将房子过户至买方名下，导致房屋中介收取不到任何中介费。

王艺表示，借款人发生“跳单”行为后是否支付费用，主要取决于借款人与网贷平台或受托方的合同约定，“如果合同明确规定，在融资期间借款人是排他的，不能接触其他渠道，那么‘跳单’就是违约行为，要支付全部管理费用。但是如果合同并没有规定独家委托，那么借款人同时开发其他融资渠道是合理的。”

“不过，服务费方面没有任务的物价指导，完全是市场行为。”王艺说。

“如果募集到期之前，借款人提前通知终止募集资金也是可以的。”国诚金融首席运营官王建章表示，目前国诚金融平台的募资行为几乎均在当天完成。如果投资金额比较大，平台将采取化整为零的方式。

“借款人是否会‘跳单’，主要考验平台及借款人的受托人端的风控能力。”一位业内人士说。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

首席李经理

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