金融是现代经济的核心，经济发展离不开金融的支持。在城市建设发展中，如何充分发挥金融的作用，利用金融资源推动城市发展？

金融机构的作用

我国现有的金融体系，大致分为银行、证券、保险三大类金融机构。截至2015年末，金融业总资产大约210万亿元。从社会融资总量看，2015年，社会融资规模存量138万亿元，其中银行业各项贷款总额98万亿元，占比达到71％。从规模来看，银行业目前仍然是金融服务社会经济的主体。

银行业服务城市建设，按照服务对象划分可以分为对公和对私。对公主要指对政府和企事业单位提供的服务，对私主要指对城乡居民提供的金融服务。对公服务主要有以下几类：

一是传统信贷产品，即银行业根据政府、地方融资平台、企业等对公客户的基础设施建设、棚户区改造、土地储备、房地产开发、企业日常经营等需求，发放的流动资金贷款、固定资产贷款、委托贷款和供应链融资等产品。从统计口径上看，这部分贷款主要体现在银行对非金融企业及机关团体的长期贷款、中短期贷款和票据融资，截至2015年末这部分贷款规模大约是67万亿元，占到各项贷款余额约70％。这些产品虽然宣传的不多，却占据了银行业贷款总额的大部分，是银行业支持城市建设和实体经济发展的支柱型产品。

二是新型信贷产品，即近年来在政府和银行的共同努力下开展的一系列金融创新。比如，各类政策性贴息贷款和政策性担保贷款，由政府为小微企业贷款、科创企业贷款等特定类型的贷款业务提供担保或者贴息。再比如银团贷款，由多家银行组成银团对同一申请人发放贷款。此外，近期银监会推动的投贷联动，将股权投资和信贷投放相结合，用投资收益抵补信贷风险，这也属于创新型信贷产品。这些产品总体规模还比较小，是传统信贷的有效补充和发展方向。

三是项目融资，即政府、社会资本、银行合作的投融资一体化的合作模式，当前最流行的PPP（Public Private Partnership，政府与社会资本合作）就属于项目融资。PPP的操作模式是多样化的，可以是TOT（移交-经营-移交），政府将建设好的项目的一定期限的产权或经营权，有偿转让给投资人，合约期满后，投资人再将该项目交还政府部门或原企业。也可以是BT（建设-移交），项目的运作通过项目公司总承包，融资、建设验收合格后移交给业主，业主向投资方支付项目总投资加上合理回报的过程。还可以是BOT（建设-经营-移交），私营部门的合作伙伴被授权在特定的时间内融资、设计、建造和运营，期满后转交给政府。

或者BOO（建设-拥有-经营），私营部门融资、建立、拥有并永久地经营基础设施，政府持续监管。这类业务总体上方兴未艾，但是它结合了政府这只“看得见的手”和市场这只“看不见的手”，符合十八届三中全会决定中关于“建立透明规范的城市建设投融资机制”和“允许社会资本通过特许经营等方式参与城市基础设施投资和运营”、“推进公共资源配置市场化”的要求，是一项一举多得的重大改革。

四是融资中介服务，即银行为政府、企业客户提供财务顾问服务，通过银行间市场、证券市场、私募市场、全国中小企业股份转让系统和境外市场进行直接融资，分为债券融资和股权融资。

债券融资包括发行专用于棚户区改造项目的棚改债，期限长、可递延支付利息的可续期债；专门用于企业并购的并购债；在香港发行、以人民币计价的点心债；以特定资产组合或特定现金流为支持发行可交易证券的资产证券化，等等。股权融资包括公开发行的IPO，非公开发行的定向增发，预定股息收益率、没有表决权的优先股，以及通过私募形式对非上市企业进行权益投资的股权投资基金，等等。这类业务属于直接融资，是社会融资结构调整的方向。

银行业支持城市建设的对私业务主要有三类：

一是小微企业贷款。小微企业贷款，包括企业主个人经营贷，目前多数银行已经纳入零售个贷管理。小微企业贷款是金融机构服务城市建设、提升微观经济活力的重要抓手。

二是消费贷款，包括信用卡消费、个人住房贷款等，是城市建设发展的需求侧。在欧美发达国家，信用消费已经占社会消费零售总额的80％－90％，而我国信用消费的占比才刚刚突破60％，还有很大潜力可挖。

三是市民普惠金融服务。城市建设以人为本，市民在养老、医疗、教育、交通等民生领域的金融需求十分旺盛。在这方面，银行业积极履行社会责任，开展了大量金融创新，如北京银行的“京医通”，各大银行的校园卡、市民卡，以及以扎根社区、服务居民的社区支行等。养老金融也是近年来的热点，中信、兴业等银行已经开展众多尝试，如倒按揭、养老理财、养老综合服务方案等。

如何同政府合作

金融业不同于财政，有其自身的发展规律。在城市建设中，金融机构与政府的紧密合作具有战略性意义。我认为，在银政合作过程中，政府应努力为金融服务创造条件，主要有以下几种方式：

规范平台。2008年以来，各地陆续发起设立了一批地方融资平台，在加强基础设施建设、应对国际金融危机冲击中发挥了积极作用，但是也累积了相当规模的政府债务，财政金融风险隐患不容忽视。地方融资平台是银行参与城市建设的重要平台，也是银行风险防控的重点领域。对于地方融资平台，政府首先可以按照“分类管理、区别对待”的原则审慎推进平台的清理、规范，防止风险继续累积，并与银行做好沟通协调，妥善处置存量债务。

另一方面可以积极引入社会资本，推进市场化融资，构建风险分担机制，为银行减轻资金负担、风险负担。有些地方政府按照专业分工的原则建立了数量有限、定位清晰的平台企业，通过PPP模式引入社会资本，既做到集中力量办大事，又做到相互之间的风险隔离，这种做法值得借鉴。

提出名单。政府可以加强名单制管理，通过主动牵线搭桥，引导重点项目、重点行业的资金供需方对接。政府可以提出跨业合作名单，发挥政府的资源集成作用，强化要素集聚，形成支持体系。

补偿风险。小微企业、科技金融等战略性领域，都存在一些固有的风险因素，银行业在提供金融服务时存在风险高、利率高的问题，导致供需两不旺。政府在这个时候要主动站出来，发挥资金和制度的杠杆作用、引导作用，免除银行和企业的后顾之忧。

资金方面，政府可以设立小微企业、科技金融的风险补偿基金、担保基金或者利息补贴基金，特别是大力发展政策性担保业务，降低银行的风险成本和企业的资金成本，同时扩大有效供给和有效需求。

制度方面，可以推动投贷联动，以企业的投资收益补偿风险损失。近期，银监会、科技部、人民银行联合发布了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，推动银行业金融机构基于科创企业成长周期前移金融服务，为种子期、初创期、成长期的科创企业提供资金支持，有效增加科创企业金融供给总量。力争突破科创企业融资难的制度瓶颈。

弥补短板。打赢扶贫攻坚战，推进普惠金融，是政府和银行的共同社会责任。在城市建设中，政府特别是监管部门要认真贯彻“共享”的发展理念，推动银行业加大金融扶贫力度，促进城市持续健康发展。

在这方面，甘肃临洮县及和政县是银监会的定点扶贫单位。金融基础设施建设方面，我们推动甘肃银行建设县域支行70个、县域网点176个，便民金融服务点84个，离行式自助银行140家，形成了精准扶贫的金融服务体系。产品创新方面，我们鼓励甘肃银行、兰州银行参与省政府推出的精准扶贫小额信贷计划，支持甘肃银行推出“农民专业合作社贷款”、“家庭农场贷款”、“专业大户贷款”、“富民接力贷”等20多项产品，兰州银行整合合作社联保贷款、种薯抵押贷款、收购商集群贷款、农户养殖一表贷、花椒产业信用村贷款、临洮惠农贷等产品推出“农贷通”产品体系，形成了精准扶贫的金融产品体系。

营造良好环境

随着经济持续下行，企业信用风险加大，逃废债有所抬头。在这种条件下，政府要当好“裁判员”，为“运动员”营造良好的外部环境，使银行心无旁骛地加大城市建设金融支持。

一是营造良好的市场环境。“百业兴，则金融兴”。一方面，继续加大简政放权力度，不断降低各行业创业营商成本，增加市场主体的数量和活力，为金融业发展和有效支持实体经济提供“源头活水”。另一方面，继续清退不合理收费项目，通过研发费用加计扣除等方式适当降低企业综合税负，为企业“过冬”预留更大的空间。此外，可加强政策引导和宣传，形成一致性强、稳定性强的政策预期，使市场主体敢于长期投资。

二是营造良好的信用环境。当前经济处于“三期叠加”阶段，经济下行风险加大，企业逃废债现象抬头，P2P等企业风险向银行业传染。建议地方政府进一步加大对企业逃废债、P2P“跑路”等失信现象的惩戒力度，营造“不能逃、不敢逃、不会逃”的社会氛围。同时，进一步完善社会信用体系，主动推进工商、税务、司法、土地等政府部门的信息公开共享和整合应用，为银行防控信用风险提供更加可靠的依据。

三是营造良好的司法环境。目前银行业对不良贷款的处置方式以清收重组为主，但是普遍面临诉讼判决和执行程序时间长、地方政府和利益相关方干涉等问题。建议“两院”加强法官、检察官队伍建设，加强涉贷案件的审判工作，不断提升执法水平，提高办案质量和效率，为银行盘活存量资金、支持实体经济提供有力的司法保障。（完）