中国的P2P平台频繁出事似乎已经不是新鲜事了。可是最近，美国的P2P居然也出事了！号称全球最大的P2P网贷平台——Lending Club近日将其首席执行官驱逐出了公司。

Lending Club创立于2006年。该公司的主要业务模式是平台模式，通过撮合借款人和投资者，获得中介费，建立了银行体系以外的一套融资平台，美国巨大的消费信贷市场以及现行银行体系下太多借款人和投资人的需求远远得不到满足，这为Lending Club提供了巨大的机遇。

2014年12月12日， Lending Club于每股15美元开始在纽交所挂牌交易。那时候，Lending Club的上市使得包括中国在内的众多P2P平台打了一剂“兴奋剂”。然而，随着近日该公司CEO事件的发生，不光使得公司的股价大跌，也使得公众再次对P2P平台产生了质疑。

身为美国最著名的P2P平台，北京时间5月9日美股开盘之后，其股价暴跌了逾26%。截至北京时间5月10日上午收盘，跌幅扩大至34.93%，收报4.62。该公司表示，在一项内部调查发现有违反公司规定放贷后，执行长兼董事长Renaud Laplanche已经辞职。

该公司在周一发布的声明中称，Laplanche辞职，公司展开内部调查，平台此前将高达2200万美元的近优质贷款产品发放给了同一名平台投资者。而上述行为违反了公司政策规定。这一内部调查也导致其他三名高级经理辞职。第一独立董事Scott Sanborn将担任代理CEO，Hans Morris将担任执行主席，这也是新增设的职位。

Morris在声明中称，公司的关键原则是维持与借贷人、投资人、监管者、股东以及员工之间最高程度的信任。2200万美元贷款产品的财务影响虽然很小，但时这触犯了公司的商业准则，事前缺乏信息披露，这是董事会无法接受的。因此，董事会迅速、果断地作出决定，并授权采取额外的补救措施来矫正这些问题。

Laplanche是Lending Club的联合创始人，在美国，P2P网贷平台在整个交易流程中仅作为一个信息中介而存在，投资者主要依据借款方的FICO信用评级分数对投资者进行信用评估，平台对投资活动不进行担保。

也正是有了信用评分体系，这就有助于Lending Club区分各种风险以及衡量借款人的还款能力和意愿。

根据借款人申请贷款时提供的基本信息，Lending Club将贷款分为A-G七大类，其中A类等级最高，风险最小，G类等级最低，风险最大，A-G风险逐渐递增，以此来决定每笔贷款的利率。贷款人需要最低信用评分达到660分，贷款申请才会被采纳;若达到780分以上，贷款则能享受最为优惠的利率。

在美国，信用卡的贷款年化利率都高达18%，个人的无抵押借贷更是在15-25%之间。由于Lending Club的中间环节更少，使用技术手段让每笔贷款的经营成本更低，相比传统银行有着成本和利率上的优势，因此大部分贷款发放利率仅为11%。具体而言，投资人的年化收益率根据标的级别不同，A-G的收益率从5%左右到13%左右不等。最低投资额度从25美元起投，交易成功后，投资者将在30到45天内按月获取回报。

美国P2P与中国P2P的差距在哪？

此次事件的发生，无疑又将人们的目光聚焦在了P2P这种业务模式上，其所存在的问题再度引起了公众的热议。同时，这也让人们看到了美国P2P行业与中国P2P的一些差距。

一件看似并不严重的错误，却导致了全球P2P行业标杆公司Lending Club创始人的引咎辞职，这背后反映的却是美国P2P行业从业者的高度自律。虽然需要承认的是，此次事件确实反映了美国的P2P行业也存在着一些问题，但是，在事情处理方面，在Lending Club发现了这一看似并不严重的问题之后，公司并没有试图隐瞒，而是及时补救并对外公开信息，并付出了创始人兼首席执行官辞职的惨痛代价。

从该事件的处理不难看出，Lending Club深知用户和投资者的信任是公司在行业中安身立命的基础，任何有可能损害到用户信任的事件都是没有任何商量妥协余地的。或许在短期内，投资者和用户对公司的信任度可能下降，但Lending Club在其中所表现出的高度自律自省，值得尊敬，值得在长期重新获得投资者的信赖，也值得任何一家企业学习借鉴。

而在国内，P2P平台的差评渐增。投资者们在经历了各种跑路甚至是自身的踩雷之后，如今，一点风吹草动都会牵动P2P平台不堪鹅毛一压的神经，哪怕是董事长或者是高层人员的离职，都有可能引发挤兑的风险。

越来越多的投资者将钱从P2P平台转向黄金、原油等其他产品的投资。对于他们来说，安全是目前唯一的要求。

由于受到了平台跑路的影响，原来的那些哪里收益高就投哪里的大胆派已经越来越少。投资者在经历了E租宝事件之后，顿时“觉悟”了，为什么还要投P2P，这么大的企业都倒闭了，怎么就能保证其他的P2P平台会不倒？

现阶段看来，国内的P2P行业或许还不能做到像美国P2P那样高度自律，也无法获得投资者的信赖。那么，既然国内的P2P平台已经不再让投资者放心了，他们便转向了安全性更高的一些投资方式。例如，每当避险情绪升温的时候，黄金就成为了投资者们的最佳选择。的确，当证券及其他市场出现动荡的时候，黄金一直是让投资者放心的“避风港”。

国内P2P行业的高风险，股票市场的低迷，对于投资者们来说，是时候该好好思考什么才是适合自己的理财投资方式了。

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作者： 口袋贵金属

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