息差痛点来临

　　净息差是利息净收入与总生息资产平均余额的比率，在国内商业银行利息净收入占80%大头的业务格局中，净息差直接影响着银行的赚钱能力。

　　自2014年下半年以来，受连续6次降息及存款利率上限放开等影响，银行业净息差逐步收窄。民生证券分析称，受益于加大非标投资力度及同业负债成本率快速下降等因素，2015年上市银行整体净息差同比下降12bps，降幅好于预期，但仍影响净利润-5.1个百分点。

　　“由于2015年连续5次降息的贷款重定价主要在2016年初完成，债务置换等降低了资产收益率。”廖志明表示，一季度上市银行整体生息资产收益率下降49bps，付息负债成本率仅下降32bps，净息差下降22bps．

　　招商银行(17.300, -0.02, -0.12%)（600036，股吧）表示， 2015年内5次降息导致的资产负债重定价在一季度集中释放，该行2016年1至3月净利差为2.49%，净利息收益率为2.62%，同比分别下降0.23个和0.28个百分点，环比分别下降0.13个和0.15个百分点。兴业银行(15.810, -0.21, -1.31%)（601166，股吧）、中信银行净息差同比下降分别为0.22个、0.19个百分点。

　　而中国银行一季度显示，净息差1.97%，同比下降0.25个百分点，导致该行利息净收入出现负增长，利息净收入795.36亿元，同比减少14.64亿元，下降1.81%。

　　但也出现了净息差上扬的案例。平安银行表示，2014年11月以来，央行连续降息，银行利差普遍缩窄，该行积极应对利率市场化，加强资产负债结构与定价管理，报告期内净利差 2.76%、净息差2.87%，分别同比提升0.19个和0.14个百分点。

　　值得注意的是，未来利息收入还会由于营改增核算原因对息差产生进一步收窄压力。而除了净息差普遍降低，由坏账引发的拨备覆盖率降低也引发市场关注。2015年不良贷款快速增加导致拨备大幅增长，A股16家上市银行全年共计提拨备6519亿元，同比增长52.7%，拨备拖累净利增速达10.6个百分点。

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