一、债务重组是什么原理？

信贷市场中，债务重组被称为：信贷优化更合理，把已有的高利息的、高月供的、期限短的、额度小，影响征信的（信用卡）劣质贷款还掉，置换为低利息的、低月供的、期限长的、额度大的优质贷款，能被融嬷嬷称为优质贷款的，只有3类，A类先息后本信用贷，按揭或者抵押贷。

举个真实案例来加深印象

比如：我们这个案例的小伙子，他原本有15笔网贷，一共是20万，平均年化利息是16%左右，月供是1.7万。

置换成功后，负债24万，利息一个4.9%，一个3.68%（含一个减息券），都可以选择先息后本，加起来月供是912块

二、债务重组是怎么做的

① 还：重组公司出资金去还网贷、信用卡。

② 养：养征信，这里包含降低网贷笔数，降低信用卡使用率，冻结银行的贷款审批。

③ 贷：征信变干净，整洁，符合银行的进件要求后，申请新的。

经过置换后，利息能降低3-6倍,月供降低10-20倍，所以还是非常值得做的。

三、债务重组核心条件

  因为前期需要重组公司出垫付资金，因此对客户有比较高的要求，要么需要有房产，要么有比较稳定收入，对收入负债比有一定的要求。                                                |

四、北京地区重组方案特点

北京有海量的银行，包含国有银行、大型股份银行、城市型银行、外企银行，因此A类信用贷的供给方足够多北京又有海量的优质企业，包含央企总部、国企、事业单位、公务员、研究生、大型企业，这意味着，先息后本的需求方也够多。

有供方，有需求方，因此催生了市场，所以如果您的资质够（查看上表），是能够申请大几百的A类信用贷的因此北京债务重组有肥沃的土壤，且总体杠杆率是远低于南方城市的，金融风险不大，但是北京对比南方城市相对保守一点，而且对普通单位的客群不太友好。

常见有2种方式

  信用贷置换：通过低息信用贷（如年化2.8%-5%）置换高息债务（如信用卡分期、网贷年化15%以上）。  

  抵押贷置换信用贷：低息长期抵押贷置换信用贷、信用卡、网贷。  

五、申请流程（以北京易融为例）

1. 咨询预审

  - 提供基本信息：职业、收入、债务清单、征信报告（简版）。  

  - 预判可行性，初步估算可重组金额与月供。  

2. 材料准备  

  -材料：身份证、近6个月工资流水、近1年公积金缴存证明、社保缴存证明，近2年个税收入，征信报告（详细版）。  

3. 方案协商  

  - 融嬷嬷根据债务情况设计准确重组计划、金额、利率、还款期限、月供。  

  - 重点协商点：确保债务人按计划还清债务，出借人能准时回收资金。

4. 定制化服务合同签订

-签约，引进资金，优化征信，全程跟进，指导，遇到任何问题及时沟通，确保重组方案的有效执行，尽快翻身。

5. 执行与监督  

  - 重组期间双方需要紧密联系，债务重组人不可新增其他的债务，也不可有工作变动。  

六、注意点和踩坑指南

有3个注意点，时间成本，费用和再贷款的产品的品质

1、机会成本

遇人不淑，碰见了一个“满口答应”的业务员，热情邀约去了他们公司，面谈后全都不对，利息不是那个利息，时间不是那个时间，额度不是那个额度，什么都不对。

你只能陷入，再找人-》沟通-》面谈的又一轮折磨中。

甚至一些“职业道德”低的人，趁你不注意，通过试一试的方式，一口气给你申请很多家，增加了很多查询（你毫无知觉），让你就丧失了债务重组的机会。

2、时间成本

   到了债务重组这一步的，很多已经刻不容缓了，因为这个事很个性化，重组公司是否出款，还是要面谈后，几个出款伙伴一起商量商量的，甚至我也见过答应出款后，临时反悔的情况，因此我建议至少留出2个月的富余量去筛选，且留好一个备用公司，以免到时候出现“时间来不及，只能接受高额的费用”，“时间来不及，征信出现逾期的情况”

3、再贷款的产品品质

产品的品质主要看3点

①利率、②还款方式、③贷款在征信里的体现形式

其中钻石品质的有2种：3%，7年期或者3年不归本产品

稍逊一筹的是：3%，3年月息年本，或者1年先息后本 或者5年等额本息的贷款

值得注意的是：有的贷款在征信体现为信用卡，这会拉高信用卡的使用额度和使用率，3年后再续贷的时候，对于征信恢复期有影响，会影响下一轮的资金规划。

七、债务重组怎么收费

如果能找到债务重组的一手资源的话，费用能控制的低一些，如果负债金额不高，工作稳定，像北京易融的收费偏低，收费能控制在5到10的一个区间内，例如融嬷嬷几个客户是这样收费的

1、中字头企业，公积金个缴1200，网贷40，这个负债偏高，但是企业还好，前5后6

2、某区政府工作，公积金个缴1900，网贷+信用卡80，因为单位稳定，前5后5

3、中石油，公积金个缴2600，因为媳妇做了担保，媳妇名下还有一套房子有余值，因为费用很低前3后5

4、一般企业，是部门领导，打卡工资1.8万，公积金个缴1000，网贷22，费用前5后6

5、北京民办高中老师，税前年薪18万，公积金个缴1600，负债100万，因为负债太高，没有出款。

从上面可以看出，融嬷嬷是低风险，低收费的风格，总之，债务重组都是封闭圈子的小范围作业，最主要还是要看自己的负债金额，工作稳定程度，还有征信的好坏。风险低，收费就低，风险高，收费就高。

八、推荐银行/机构

1. 国有银行

  - 工商银行、建设银行、中国银行、农业银行。（白名单）  

2. **股份制银行**  

  - 招商银行、民生银行、平安银行。  

2. **城市性银行**  

  - 南京银行、江苏银行等。  

3. 专业机构

  - 北京易融润泽信息咨询服务有限公司：融嬷嬷所在公司，1家靠谱的，有良心的，步入第9个年头的金融咨询公司。  

九、总结建议

1. 尽早发现、尽早办理：发现还款困难时立即寻找外部专业力量，避免债务越滚越大。  

2. 优先选择有先息后本还款方式的银行：减少月供，保持现金流尽快逆转。  

3. 保持收入稳定：重组期间换工作或收入下降可能导致协议终止。  

4. 合理规划财务：重组后需严格控制消费，避免二次负债。  

温馨提示：北京地区债务重组市场鱼龙混杂，务必选择口碑好的金融机构，机会成本是最大的成本。

自我风险控制   不要过度负债，过度消费，不要逾期，保持良好的现金流。