“先息后本”与“等额本息”哪种更划算，不能一概而论，需结合贷款用途、期限、资金规划及个人收入稳定性综合判断。先息后本前期月供压力小，仅需偿还利息，适合短期资金周转或经营性贷款，但到期需一次性还清本金，总利息更高。等额本息每月还款金额固定，本金逐月递增，利息递减，长期来看总利息成本更低，更适合房贷、车贷等长期消费贷款。对于追求短期现金流宽松的用户，先息后本更具优势；若希望还款稳定、控制总成本，则等额本息更划算。此外，提前还款计划也影响选择：等额本息前期利息占比高，提前还贷宜早；先息后本则可在到期前随时还本减息。

1. 先息后本是一种“前期轻松、后期集中”的还款方式。在贷款期限内，每月只需支付利息，最后一期一次性偿还全部本金。例如，贷款10万元，年利率5%，期限3年，每月利息约417元，最后一期需还10万元本金加当月利息。这种方式显著降低了前期还款压力，特别适合创业初期、项目垫资等短期资金周转场景，能有效保留现金流用于经营或投资。

2. 等额本息则是将贷款本金与利息总额平均分摊到每月，每月还款额固定。仍以10万元、5%年利率、3年期为例，月供约为2997元，其中首月利息417元，本金2580元，逐月递减利息、递增本金。这种模式适合收入稳定的上班族或家庭，便于长期财务规划，避免到期“爆雷”风险，广泛应用于房贷、车贷等长期贷款。

3. 从总利息支出看，等额本息显著低于先息后本。同样条件下，等额本息总利息约7700元，而先息后本总利息高达1.5万元，多出近一倍。原因在于先息后本的本金始终未还，利息持续按全额计算；而等额本息每月偿还部分本金，剩余本金递减，利息也随之减少。

4. 风险方面，先息后本存在较大的到期还款压力。若借款人未能提前筹备本金，可能面临续贷困难或资金链断裂风险。而等额本息虽月供较高，但压力均衡，更适合风险厌恶型用户。

5. 选择建议：短期周转、预期未来有大额收入者选先息后本；长期贷款、追求稳定还款者选等额本息。同时，若计划提前还款，等额本息应在贷款中期前进行，先息后本则可灵活在到期前还本。

结语
综上所述，两种还款方式各有利弊，关键在于匹配自身财务状况与资金用途。切勿仅看“低月供”而忽视总成本与到期压力。理性评估，科学规划，才能选择真正“划算”的贷款方式，实现资金的高效、安全使用。