消费贷利息通常包含基础利息、手续费、服务费，在决定借款前，务必了解清楚相关的利率、费用、还款方式等细节，并确保自己有能力按时还款，以避免陷入不必要的债务困境。

1.基础利息：这是消费贷最主要的费用，是贷款机构因放款而向借款人收取的报酬，一般按照贷款金额、利率和贷款期限来计算。例如，贷款 10 万元，年利率为 5%，贷款期限为 1 年，那么基础利息就是 100000×5%×1=5000 元。

2.手续费：贷款机构可能会收取各种手续费，如贷款手续费、提现手续费等。贷款手续费通常按贷款金额的一定比例收取，比如 1%-8% 不等。提现手续费则可能按提现金额的比例（0.5%-2%）或固定金额（如 50 元 / 次）收取。

3.服务费：常见的服务费有账户管理费、信息审核费、资金通道费等。账户管理费每月可能按未还本金的 0.5%-1% 收取，信息审核费可能是 50-300 元 / 次，资金通道费可能为每笔 0.3%-0.5%。此外，还有一些贷款机构可能会收取保险费，如信用保证保险，每月费率可能在 0.3%-1% 之间。

4.提前还款违约金：如果借款人提前偿还贷款，一些贷款机构可能会收取提前还款违约金，通常为贷款金额的 1%-3%。

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手续费和服务费是否要算入利息，不能一概而论。从法律角度看，服务费与利息是不同费用，超过法定部分的服务费无需支付。但根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的《关于规范整顿 “现金贷” 业务的通知》规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。部分机构将手续费、服务费等预先收取，这些费用本质上增加了消费者的资金使用成本，应算入贷款的真实成本进行综合考量。

在评估消费贷的真实成本时，建议借款人采用内部收益率（IRR）方法进行计算，将所有的费用和现金流都考虑进去，以准确评估贷款的实际成本。同时，要仔细阅读贷款合同，了解各项费用的收取标准和方式，避免被低息假象所迷惑。

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