‌以贷养贷上岸的三个关键步骤包括：全面梳理债务、制定合理还款计划、切断新增债务并开源节流‌。

全面梳理债务‌：首先，列出所有借贷平台、金额、利率、还款时间及逾期费用，明确总负债规模。区分高息贷款（如年化超24%的网贷）和低息贷款（如银行信用贷），优先偿还高息债务以减少利息支出‌。

‌制定合理还款计划‌：根据收入情况制定分期还款方案，例如每月预留50%收入用于还款，剩余资金维持基本生活。主动联系平台协商延期、分期或减免罚息，部分持牌机构在借款人提供困难证明后可给予优惠‌。

‌切断新增债务并开源节流‌：立即停止以贷养贷行为，注销多余信用卡和网贷账户。通过兼职、副业增加收入，同时削减非必要开支（如减少外卖、降低娱乐消费），确保每月还款资金稳定‌。

此外，还有一些具体的操作建议：

‌停止以贷养贷‌：关闭所有网贷账户，卸载APP，避免继续借款。根据《民法典》第680条，利率超过LPR四倍（当前为15.4%）的部分可申请减免‌。

‌梳理债务清单‌：优先偿还信用卡和网贷，通过协商延期或减免减轻负担‌。

‌与平台协商‌：争取“停息挂账”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请个性化分期还款，最长可分60期‌。

增加收入‌：通过副业如设计、写作或网约车、外卖配送等增加收入‌。

‌修复征信‌：还清债务后，持续使用1-2张信用卡，保持30%以下额度使用率，5年后征信污点会自动清除，但可通过“异议申诉”提前处理‌。

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