债务重组是指通过协商或专业机构介入，对个人或企业的债务结构进行调整，以降低还款压力、避免逾期风险、优化信用记录的金融操作。其核心目的是将高息、短期的债务转化为低息、长期的债务，或通过分期、延期等方式缓解还款压力。

常见形式：

债务置换：用低息贷款（如银行信用贷、抵押贷）替换高息网贷、信用卡分期。

协商延期/分期：与债权人协商延长还款期限或分期还款（常见于信用卡、网贷逾期协商）。

债务托管：委托专业机构与债权人谈判，制定个性化还款方案。

适用场景：

月收入无法覆盖多笔债务还款。

债务利率过高（如网贷年化超24%）。

面临逾期风险，但有稳定收入或可变现资产。

个人债务重组怎么办理？

流程与步骤：

1.债务梳理

清单整理：列出所有债务（平台、本金、利率、剩余期限、月供）。

分类优先级：

高息债务（如网贷、信用卡分期，年化>15%）。

短期债务（如3-6个月到期贷款）。

低息债务（如公积金贷款、银行信用贷）。

2.选择重组方式

有资产（房产/车辆）：

申请抵押贷款置换高息债务（如用房产抵押贷款，年化利率可降至3%-5%，期限最长20年）。

无资产但有稳定收入：

申请银行信用贷置换网贷（如部分银行针对优质单位员工提供30万额度、年化4%-6%的贷款）。

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已逾期或征信受损：

与债权人协商分期/延期还款，或委托专业机构协商减免罚息、滞纳金。

3.实施重组

自行协商：直接联系债权人（银行、网贷平台）说明困难，提出分期/延期请求。

委托机构：若协商失败，可联系债务重组公司（需支付服务费，通常为重组金额的3%-8%）。

4.后续管理

关闭高息账户：避免以贷养贷。

制定还款计划：确保新债务的月供不超过月收入的50%。

修复征信：按时还款，逐步优化信用记录。

个人债务重组的门槛与条件

1.还款能力

收入要求：月收入需覆盖新债务的月供（如置换后月供5000元，则月收入需≥1万元）。

稳定性：需提供收入证明（工资流水、社保公积金记录、营业执照等）。

2.征信要求

未黑户：无当前逾期，近2年内无“连三累六”逾期记录。

查询次数：近半年贷款审批查询≤6次（部分银行要求≤3次）。

负债率：总负债/年收入≤3倍（如年收入20万，总负债≤60万）。

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