个人消费贷款的利息计算方式主要取决于还款方式，常见的有等额本息、等额本金和先息后本三种。不同方式下，利息总额和月供金额差异较大。以下是详细计算公式及示例（以贷款10万元、年利率6%、期限1年为例）：

一、等额本息还款

特点：每月还款额固定（本金+利息），前期利息占比高，适合收入稳定人群。

计算公式：月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数(1+月利率)还款月数−1月供=(1+月利率)还款月数−1贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数​

示例计算：

贷款10万，期限12个月，年利率6%（月利率=6%/12=0.5%）。

月供 = 100,000×0.005×(1+0.005)12100,000×0.005×(1+0.005)12 / (1+0.005)12−1(1+0.005)12−1 ≈ 8,608.79元

总利息：8,608.79×12 - 100,000 ≈ 3,305.48元

还款计划表（前3期）：

二、等额本金还款

特点：每月归还固定本金+剩余利息，月供逐月递减，总利息较少，适合前期还款能力强的人群。

计算公式：月供=贷款本金还款月数+(剩余本金×月利率)月供=还款月数贷款本金​+(剩余本金×月利率)

示例计算：

每月归还本金 = 100,000 / 12 ≈ 8,333.33元

首月月供 = 8,333.33 + (100,000×0.005) = 8,833.33元

第二月月供 = 8,333.33 + (91,666.67×0.005) ≈ 8,791.67元

末月月供 = 8,333.33 + (8,333.33×0.005) ≈ 8,375.00元

总利息：(100,000+8,333.33)/2(100,000+8,333.33)/2×12×0.005 ≈ 3,250元

还款计划表（前3期）：

三、先息后本还款

特点：每月只还利息，到期一次性还本金，资金利用率高，但总利息最多，适合短期周转。

计算公式：月供=贷款本金×月利率到期还本=贷款本金月供=贷款本金×月利率到期还本=贷款本金

示例计算：

每月利息 = 100,000×0.005 = 500元

第1-11期月供：500元

第12期月供：500 + 100,000 = 100,500元

总利息：500×12 = 6,000元

四、三种方式对比

五、关键注意事项

利率陷阱：部分产品宣传“低日息0.02%”，实际年利率=0.02%×365=7.3%，需换算对比。

提前还款：等额本息前期利息占比高，提前还款节省利息有限；等额本金更适合提前还款。

征信影响：先息后本到期需一次性还本，若资金链断裂易逾期，影响征信。

建议：通过银行APP的“贷款计算器”输入具体金额、利率和期限，获取个性化还款计划。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。