以下是等额本息和等额本金的利息计算公式、计算步骤及对比分析，结合具体案例说明，帮助您彻底理解两种还款方式的差异。

一、等额本息（每月还款额固定）

1. 计算公式

M=P×r(1+r)n(1+r)n−1M=P×(1+r)n−1r(1+r)n​

总利息=M×n−P总利息=M×n−P

2. 计算步骤（以100万贷款、年利率4.9%、30年为例）

计算月利率：r=4.9%÷12≈0.4083%r=4.9%÷12≈0.4083%（即0.004083）

计算还款月数：n=30×12=360n=30×12=360月

M=1000000×0.004083(1+0.004083)360(1+0.004083)360−1≈5307.27 元M=1000000×(1+0.004083)360−10.004083(1+0.004083)360​≈5307.27 元

总利息：5307.27×360−1000000≈910,617 元5307.27×360−1000000≈910,617 元

3. 特点

每月还款固定，适合收入稳定的借款人。

前期利息占比高，本金偿还慢（例如第1个月利息：100万×0.4083%=4083元，本金仅还5307-4083=1224元）。

二、等额本金（每月还款本金固定，利息递减）

1. 计算公式

每月本金=Pn每月本金=nP​

每月利息=(P−已还本金累计)×r每月利息=(P−已还本金累计)×r

每月还款额=每月本金+每月利息每月还款额=每月本金+每月利息

总利息=n+12×P×r总利息=2n+1​×P×r

2. 计算步骤（同样100万、4.9%、30年）

每月还款本金：1000000360≈2777.78 元3601000000​≈2777.78 元

首月利息：1000000×0.004083≈4083 元1000000×0.004083≈4083 元首月还款额：2777.78+4083=6860.78 元2777.78+4083=6860.78 元

次月利息：(1000000−2777.78)×0.004083≈4071.66 元(1000000−2777.78)×0.004083≈4071.66 元次月还款额：2777.78+4071.66=6849.44 元2777.78+4071.66=6849.44 元（后续每月递减约11.12元）

360+12×1000000×0.004083≈737,041 元2360+1​×1000000×0.004083≈737,041 元

3. 特点

每月还款递减，前期压力大，后期轻松。

总利息较少（比等额本息少约17.3万）。

适合提前还款（本金还得快，剩余利息少）。

三、两种方式对比（100万贷款、4.9%、30年）

四、如何选择？

选等额本息如果：

月收入固定，不想前期压力过大。
长期持有房产（如自住），不计划提前还款。

选等额本金如果：

收入较高，能承受前期月供（如首月多还1553元）。
计划5-10年内提前还款（节省更多利息）。

关键结论

利息差异：等额本金总利息更少，但前期月供高。

提前还款：等额本金在还款期前1/3阶段更划算。

通胀影响：等额本息长期看实际债务被通胀稀释更多。

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