以下是12种最聪明的借钱方式，每种方式都有其特点和适用场景‌：

银行信用贷款‌：无需抵押，申请便捷，审批速度快，适合征信良好、收入稳定的借款人。年化利率在3.5%-8%之间‌。

‌银行抵押贷款‌：利息低、额度高、期限长，适合有房产或车辆的借款人。房产抵押贷款的年利率一般在2.8-5%之间，车辆抵押则在10-36%之间‌。

银行保单贷款‌：门槛比银行低，额度高于消费金融公司，适合有人寿保单的人。保单贷款的利率和还款期限需了解清楚‌。

银行担保贷款‌：有担保人背书，贷款额度高，利率较低。适合需要高额度贷款且有可靠担保人的借款人‌。

‌银行信用卡现金分期‌：将信用卡额度转换为现金分期，可用于多种消费。分期手续费较高，需按时还款，避免逾期产生罚息‌。

银行个人经营性贷款‌：针对小微企业和个体工商户，额度高，期限灵活。需要提供企业相关证件和财务报表，审批过程可能相对复杂‌。

‌公积金贷款‌：利率低，还款期限长，适合有公积金缴存的借款人。公积金贷款的申请条件和额度需了解清楚‌。

亲友借款‌：无息、不上征信，还能增进感情。适合急需小额资金的借款人，但需明确借款金额、还款期限和还款方式，并签订书面借款协议‌。

‌消费金融公司贷款‌：综合要求低，适合银行批不了贷款时。选择正规持牌消费金融公司，避免陷入高利贷陷阱‌。

‌网络贷款平台‌：申请便捷，放款速度快，适合急需小额资金的借款人。需选择知名度高、信誉好的平台，避免高利息和不合理费用‌。

信用卡分期‌：门槛低，可用免息期救急，适合短期小额资金周转。分期手续费较高，需谨慎使用‌。

‌公积金提取‌：符合条件可以提取住房公积金，流程规范，资金到账快，且无利息成本。提取条件和流程需了解清楚‌。

每种借钱方式都有其优缺点和适用场景，选择适合自己的方式可以有效降低借款成本和风险。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。