‌个人信用记录不良时，可以通过以下三个方向来理清解决思路‌：

‌及时还清欠款‌：这是改善信用记录最直接有效的方法。一旦还清欠款，相关记录将逐渐从负面转为正面，对你的信用评分产生积极影响。例如，小张因疏忽大意导致信用卡逾期3个月，在还清所有欠款并开始按时还款后，他的信用评分显著提升‌。

与金融机构协商‌：如果暂时无法一次性还清欠款，可以与金融机构协商制定还款计划。这不仅能减轻还款压力，还能展示你的还款意愿，有助于改善信用记录。主动与金融机构联系，说明实际情况，协商制定合理的还款计划并严格遵守‌。

持续保持良好的还款记录‌：在还清欠款后，持续保持良好的还款记录同样重要。按时还款不仅能逐步提升信用评分，还能为未来申请金融服务打下良好基础。例如，每月按时还信用卡账单，尽量避免透支或超额消费‌。

‌此外，还可以采取以下具体措施‌：

债务合并‌：将多个小额网贷整合为1-2笔银行低息贷款，减少账户数量。例如，深圳用户小李用建行“快贷”合并12笔网贷，账户数从60降至3，征信报告“贷款机构数”项评分提升40分‌。

‌异议申诉‌：如果征信记录中有错误信息，如非本人操作的查询记录或已结清但未更新的记录，可以通过央行征信中心官网下载《征信异议申请表》进行申诉。提供相关证据链，如身份证复印件、银行流水等，提交至央行进行核查‌。

避免轻信“征信修复”骗局‌：市面上声称能“洗白征信”的广告大多是骗局。根据法律规定，征信记录无法通过非法手段随意删除。应通过合法途径解决问题‌。

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