人行公布的3年期（36期）个人人民币贷款基准年利率为4.75%，如果按照基准利率进行计算，那么需要区分等额本金还款和等额本息还款：

1、等额本金还款的全部利息计算公式为：利息=[(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)]÷2×还款月数-总贷款额，计算可得3661.46元。

2、等额本息的全部利息计算公式为：总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率÷2，也就是3745.81元。

银行的借贷利率一般可以在央行基准利率的基础上上浮10%到30%左右，利率范围大约在5.4%到6.4%之间，因此可以使用上面的两个公式，根据不同的利率来计算利息。

在选择还款方式时，借款人应综合考虑自身财务状况、未来收入预期、风险承受能力以及贷款机构的政策要求。

1.稳定收入者优选等额本息：对于收入稳定、希望每月还款额固定的借款人，等额本息还款法是较好的选择。

2.预期收入增长者考虑等额本金：如果借款人预期未来收入会逐步增长，能够承受前期较高的还款压力，等额本金还款法可以节省更多利息支出。

3.特殊需求者选择定制方案：对于有特殊需求的借款人，如计划短期内出售资产或未来有大额收入进账，可以考虑气球贷或灵活还款方式。

4.比较总成本：在选择还款方式时，应比较不同方式下的总还款成本，包括利息支出和可能产生的额外费用。

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